Quand et pourquoi devriez-vous transférer votre crédit hypothécaire?
Vous remboursez un prêt hypothécaire et pensez pouvoir bénéficier de meilleures conditions dans une autre banque? La bonne nouvelle est que vous pouvez transférer votre prêt vers une autre entité financière. Dans cet article, nous expliquons quand vous pouvez le faire, quelles sont les règles applicables et si cela vaut vraiment la peine de changer.
Qu'est-ce que transférer un prêt immobilier signifie?
Transférer un prêt immobilier signifie passer votre prêt actuel d'une banque à une autre. Le but est d'obtenir de meilleures conditions : un taux d'intérêt plus bas, des versements mensuels plus abordables ou des assurances plus avantageuses. Cette option est disponible pour ceux qui ont déjà un prêt en cours et cherchent des économies.
Quand puis-je transférer le crédit ?
Règles générales pour le transfert
Vous pouvez demander le transfert de crédit immobilier à tout moment, tant que vous respectez les exigences fixées par la nouvelle entité bancaire. Il n'est pas obligatoire d'attendre une période minimale (à l'exception des situations occasionnelles prévues dans le contrat), mais il est conseillé de s'assurer que le changement est financièrement sensé.
Protocole APB: protéger le consommateur
Le protocole de l'Association Portugaise des Banques (APB) établit des règles facilitant les transferts entre banques, assurant transparence et délais plus courts. Grâce à ce protocole, la nouvelle banque gère la plupart des procédures avec la banque actuelle, simplifiant ainsi tout pour le client.
Existe période minimale obligatoire?
Il n'existe pas de période minimale légale obligatoire pour transférer le crédit immobilier. Cependant, si vous avez contracté le prêt récemment, cela peut ne pas être rentable en raison des commissions ou d'autres coûts associés. Il est donc essentiel de faire une comparaison détaillée avant de procéder.
Comment fonctionne le processus de transfert?
Documents requis
Pour commencer le transfert de crédit hypothécaire, vous aurez besoin de:
- Identification personnelle (Carte d'identité ou CI et NIF);
- Proofs of income.
- Bank's current debt declaration.
- Caderneta predial et certificat de contenu;
- Policy of associated insurance (life and multi-risk);
- Derniers relevés bancaires.
Étapes de la commande au nouveau banque
- Simulation and proposal request at the new bank;
- Analyse de faisabilité et approbation de crédit;
- Demande de déclaration de dette à la banque actuelle.
- Évaluation de la propriété, si exigée;
- Signature of the new contract;
- Liquidation du crédit ancien par la nouvelle banque.
Custodial fees and commissions to consider.
Malgré le protocole APB prévoyant des exemptions ou réductions de commissions, des coûts peuvent être engagés tels que:
- Commission de remboursement anticipé (max. 0,5 % dans les contrats à taux variable, actuellement exonérée jusqu'à la fin de l'année)
- Frais d'évaluation de la propriété;
- Nouveaux enregistrements notariaux et actes notariés (le cas échéant);
- Expenses d'assurance (si la police est modifiée).
When is it worth transferring your mortgage credit?
Différence dans le taux d'intérêt
La principale avantage de transférer le crédit logement réside dans le taux d'intérêt. Une réduction dans le spread ou dans le TAEG peut entraîner des économies significatives au fil des ans.
Améliorations dans les conditions de l'assurance
Certains banques proposent des assurances moins chères ou avec de meilleures garanties. Comme les assurances vie et multirisques sont obligatoires, il vaut la peine de comparer.
Épargne sur la valeur de la prestation.
Avec un TAEG plus basse, la mensualité peut baisser. Cela a un impact direct sur votre budget, libérant de l'argent pour d'autres dépenses ou épargnes.
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Questions fréquentes sur le transfert de crédit immobilier
Y a-t-il des coûts pour transférer un prêt immobilier? Oui, des frais et des dépenses administratives peuvent exister. Cependant, le protocole APB aide à réduire ces coûts.
Do I need authorization from the current bank? Non. La banque actuelle est simplement informée et doit fournir la déclaration de dette et d'autres documents dans les délais légaux.
Est-ce que je peux transférer le crédit même avec peu de temps de contrat? Oui, mais vous devez analyser si cela vaut la peine par rapport aux commissions de remboursement anticipé.
La transfert affecte-t-elle l'écart? Oui, le nouveau contrat peut avoir un écart différent. C'est l'une des principales raisons pour lesquelles on choisit de transférer.
Combien de temps dure le processus? Avec le protocole APB, le processus peut durer entre 10 et 30 jours ouvrables, en fonction de la rapidité des banques impliquées.