Como funciona a transferência de crédito habitação?

Comment fonctionne le crédit hypothécaire?

Êtes-vous insatisfait de votre prêt hypothécaire actuel? Avez-vous essayé de renégocier les conditions du contrat sans succès? Découvrez le fonctionnement du transfert de prêt hypothécaire dans cet article.

10 Aug 20236 min

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Voulez-vous avancer dès maintenant avec un transfert de votre prêt immobilier? Les courtiers en crédit Poupança no Minuto peuvent vous aider directement, gratuitement, rapidement et de manière précise. Mais pour en savoir plus sur le fonctionnement de tout le processus, nous clarifions toutes les questions ci-dessous.

Puis-je transférer mon prêt immobilier à tout moment?

Oui, c'est possible de transférer votre crédit hypothécaire à tout moment du contrat. En règle générale, il n'y a pas de clauses dans les contrats limitant à l'emprunteur la possibilité de transférer son crédit vers une autre entité bancaire.

Cependant, si vous décidez de procéder au transfert, les titulaires du crédit doivent informer la banque avec laquelle ils ont contracté le crédit 10 jours à l'avance. À partir de là, la banque a également 10 jours pour présenter les données et documents de crédit respectifs à la banque vers laquelle le processus doit être transféré.

Comment transférer mon prêt immobilier vers une autre banque ?

Si vous n'êtes pas satisfait des conditions de votre prêt hypothécaire, la première étape est de contacter la banque. Pour renégocier votre prêt, la banque peut faire une nouvelle proposition avec des conditions plus avantageuses.

Par exemple, pour réduire la spread du prêt, la banque peut proposer de contracter des produits financiers, tels qu'une carte de crédit.

Mais si vous êtes toujours insatisfait des conditions proposées par votre banque actuelle et que vous souhaitez économiser davantage sur les paiements de votre crédit, envisagez le transfert.

Pour avancer avec un transfert de crédit hypothécaire, contactez d'autres banques afin qu'elles puissent vous présenter des offres différentes, en fonction des spécificités du crédit et de vos préférences.

Ensuite, vous devez évaluer et comparer quelle proposition sera la plus compensatoire (si elle l'est), en fonction des conditions actuelles.

Quels sont les avantages?

Les avantages dépendront, bien sûr, de chaque cas. Mais, en règle générale, effectuer un transfert de crédit permet de payer moins de mensualités , grâce à:

  • Réduction du spread, et donc du Taux Annuel Nominal (TAN);
  • Prolongation du contrat;
  • Changement de la modalité du taux d'intérêt;
  • Baisse des valeurs que vous payez pour les assurances exigées;
  • Avec une nouvelle évaluation, la valeur marchande de la maison peut augmenter.

Quels sont les coûts de transfert de crédit hypothécaire ?

Avant de procéder au transfert de votre prêt immobilier vers une nouvelle banque, vous devez également tenir compte des éventuels coûts liés au processus.

Le processus peut entraîner des coûts, oui. Que ce soit dans la banque actuelle ou dans la banque vers laquelle vous transférez le contrat.

Tout d'abord, dans la banque où vous avez votre prêt immobilier, vous pourriez avoir à payer une commission de remboursement anticipé. Cette commission représente 0,5% du capital remboursé pour les contrats à taux variable (0,25% si le contrat est dans sa dernière année) et 2% pour les contrats à taux fixe.

Ensuite, dans la banque vers laquelle vous transférerez, il peut y avoir des coûts liés à des frais bancaires tels que des frais de dossier ou d'évaluation, et une nouvelle acte notarié. Cependant, la plupart des banques couvrent ces frais.

Comment fonctionne le transfert de crédit entre banques?

Pour avancer avec le processus de transfert de crédit, comme mentionné ci-dessus, vous devez prévenir votre banque actuelle 10 jours avant votre intention. Ensuite, si les banques ont un protocole APB (de l'Association Portugaise des Banques), le processus d'annulation de l'hypothèque peut être simple.

Le protocole APB est un accord entre la plupart des banques, qui permet dans ce cas d'annuler une hypothèque dans une banque pour la transférer à une autre. Pour ce faire, l'emprunteur doit se rendre à la banque où l'hypothèque est établie pour obtenir l'Autorisation, signée et tamponnée. Ensuite, il doit remettre cette Autorisation à la banque vers laquelle il souhaite transférer.

Cela permet à la banque recevant l'hypothèque de demander à l'autre banque d'annuler celle-ci, à partir du jour où un nouvel acte sera signé. La banque actuelle doit envoyer le code SWIFT à la banque recevant l'hypothèque, avec une consultation électronique de l'annulation de l'hypothèque, pour finaliser l'acte. C'est lors de ce processus que les banques communiquent la valeur de la dette.

Sur ce protocole, il convient de noter que : certaines banques n'y ont pas adhéré et d'autres n'acceptent que l'annulation des hypothèques par ce processus.

Notez que la banque vers laquelle vous souhaitez transférer demande les mêmes documents que vous avez dû présenter à la première banque. Cela afin de prouver vos revenus, votre situation fiscale et professionnelle, pour garantir votre capacité financière. Il est également nécessaire de fournir la documentation relative à la propriété.

Tout comme la première banque, cette entité consultera le Central de Responsabilidades de Crédito de la Banco de Portugal pour vérifier votre historique fiscal, si vous avez des dettes ou des défauts de paiement.

Ainsi, pour garantir l'approbation du transfert de crédit, essayez de liquider toute dette en suspens.

Comment choisir la meilleure offre pour transférer mon crédit?

Pour choisir la meilleure proposition de prêt immobilier, pour où transférer votre contrat, vous devez surtout prendre en compte vos préférences. Quel est l'impact d'avoir des mensualités plus basses?

Par exemple, en ce moment, dans la plupart des cas, les contrats avec un taux variable indexé sur l'Euribor paient plus d'intérêts que les contrats avec un taux fixe, en raison de la hausse des taux. Cependant, il est important de souligner qu'une fois les taux d'intérêt à nouveau en baisse, passer à un taux fixe signifierait payer plus que si vous étiez resté avec un taux variable. Ou, si vous prolongez la durée du contrat, vous paierez également moins immédiatement, mais cela implique de payer plus d'intérêts dans l'ensemble du crédit.

Cela s'explique par le fait qu'il peut y avoir des conditions qui vous feront baisser votre paiement mensuel de crédit à court terme, mais à long terme, la situation peut s'inverser et vous finirez par payer plus pour le crédit.

Après avoir pris en compte ces questions, pour comparer les offres entre les banques, regardez le Taux Annuel Effectif Global (TAEG). Le TAEG représente le coût total du crédit, avec tous les frais, y compris les assurances, les impôts et autres frais associés. Si l'offre est la même en termes de durée, montant et modalité de remboursement dans différentes banques, le TAEG le plus bas correspondra à l'offre la moins chère.

Si vous avez besoin d'aide pour comparer les offres, comprendre les nouvelles conditions et l'impact sur le montant que vous paierez, faites appel à un intermédiaire de crédit Poupança no Minuto. Avec un service gratuit, ils sont disponibles pour répondre à toutes vos questions, s'occuper de la paperasse et de la médiation avec les banques.

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