Posso fixar a taxa do meu crédito habitação?

Puis-je fixer le taux de mon crédit hypothécaire?

Vous envisagez des options pour réduire le montant de votre prêt immobilier mensuel? Fixer le taux d'intérêt peut être une solution. Dans cet article, examinons ce que signifie fixer le taux de prêt immobilier, comment le faire et quel en est l'impact.

11 Aug 20234 min

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Qu'est-ce que cela signifie d'avoir un taux fixe dans un prêt immobilier?

Avoir un taux fixe pour le crédit immobilier signifie que, en choisissant le régime de taux d'intérêt pour votre contrat, vous avez opté pour un taux qui ne change pas.

En d'autres termes, le taux d'intérêt de votre prêt immobilier reste fixe jusqu'à la fin de la période, tout comme la valeur de la mensualité du prêt.

La valeur du taux d'intérêt fixe est définie par les banques, variant en fonction de chaque crédit spécifique. Il dépend du risque du client, du ratio entre le montant du prêt et la valeur du bien immobilier (loan-to-value), du coût de financement et du risque de fixer le taux tout au long de la durée du contrat.

Contrairement au taux d'intérêt variable, le taux fixe n'est pas soumis aux fluctuations d'aucun indice comme l'Euribor. Ainsi, la valeur du taux n'est jamais révisée et, par conséquent, diminuée ou augmentée.

Mais pour offrir une plus grande prévisibilité, le taux d'intérêt fixe est généralement plus élevé que le taux variable. Hormis les périodes de hausse des taux d'intérêt (comme actuellement), où les taux Euribor sont élevés et donc, dans certains cas, le taux variable dépasse déjà la valeur du taux fixe.

Cependant, veuillez noter que lorsque les taux Euribor baissent à nouveau, il peut être moins cher d'avoir un taux d'intérêt variable contracté.

Puis-je passer à un taux fixe en cours de contrat?

Oui, il est possible de modifier le régime de taux d'intérêt à tout moment du contrat, à condition de demander une renégociation des conditions à la banque ou un transfert de crédit vers une autre institution bancaire.

Cependant, pour une renégociation des termes du contrat de crédit, la Banque du Portugal stipule que "il n'est possible que si un accord est trouvé entre le client bancaire et l'institution de crédit".

En plus de pouvoir changer le taux d'intérêt variable pour fixe en cours de contrat, une renégociation peut également modifier l'spread, le délai de référence, le délai de remboursement du prêt, ainsi que le mode de remboursement. Cela peut également se produire avec un transfert de crédit, en obtenant des conditions différentes, telles qu'un taux d'intérêt garantissant des mensualités plus basses.

Quel est l'impact actuel d'avoir un taux fixe sur mon crédit?

Pour comprendre l'impact d'avoir un taux fixe actuellement, dans le crédit immobilier, nous prendrons en compte un prêt de 200 000 euros de capital en dette, un délai de remboursement de 360 mois, et un Taux Annuel Nominal (TAN - spread + taux fixe) de 4,75%.

Avec ces conditions de crédit hypothécaire, le montant mensuel à payer est de 1 043,29 euros.

En comparaison avec un taux d'intérêt variable et en tenant compte des mêmes conditions de crédit, si le taux Euribor sur 12 mois est désormais de 3,682% le taux du crédit incluant une marge de 1% est de 4,862%. Ainsi, le paiement mensuel du crédit est de 1 056,84 euros dans ce cas.

Cela signifie que, actuellement, dans la plupart des cas, on peut constater que le taux d'intérêt variable est plus élevé que le fixe. Dans l'exemple ci-dessus, cela équivaut à une économie de 13,56 euros par mois, soit 162,72 euros par an.

Il est considéré comme judicieux de changer le taux de votre prêt immobilier pour la formule fixe, le premier pas est de contacter la banque. Cependant, si vous préférez une médiation du processus, les intermédiaires de crédit Poupança no Minuto s'occupent de toute la bureaucratie et de la négociation avec les banques pour vous, sans frais.

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