Glossário do crédito habitação

Glossaire du crédit immobilier

Allez-vous contracter un prêt immobilier pour acheter votre maison? Sachez que tout au long du processus, vous pourriez être confronté à des termes qui peuvent être déroutants. Nous avons préparé un glossaire sur le prêt immobilier pour vous aider à tout savoir.

11 Aug 202310 min

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Amortissement 

Diminution de la valeur du capital restant dû sur le crédit immobilier.  

Remboursement anticipé 

Liquidation, totale ou partielle, de la valeur due ou d'une échéance avant la fin du contrat de crédit.  

Évaluation  

Visite à la propriété par un expert afin d'attribuer une valeur marchande. Lorsque cette valeur est la plus basse, entre l'évaluation ou l'acquisition, elle est considérée pour le prêt immobilier.

Capital 

Le capital correspond à la valeur empruntée ou demandée à l'entité bancaire.  

Capitaux propres 

Correspond au montant d'argent que l'acheteur a comme acompte lors de l'achat d'un bien immobilier. Dans des situations normales, les banques peuvent financer jusqu'à 90% de la valeur du bien immobilier (le plus bas entre l'acquisition ou l'évaluation). La Banque du Portugal réglemente que les fonds propres pour les biens immobiliers de résidence principale doivent correspondre à au moins 10% et, pour la résidence secondaire, à 20%.  

Livre foncier

Document identifiant le logement et ses principales caractéristiques (telles que l'emplacement, la superficie de la propriété, le propriétaire et la valeur imposable). Ce certificat peut être demandé au bureau des impôts de la paroisse où se trouve la propriété et est valable pendant 12 mois.

Certification Énergétique/Certificat Énergétique 

La certification énergétique est obligatoire pour toutes les propriétés à vendre ou à louer. Le document délivré dans ce processus, le certificat énergétique, évalue l'efficacité énergétique du logement sur une échelle de A+ (très efficace) à F (peu efficace).  

Commissions

En règle générale, les commissions font référence aux montants facturés par les banques pour les services fournis tout au long du processus de crédit immobilier, tels que les frais d'étude, d'évaluation, de formalisation, de contrat, entre autres. 

Contrat-Promise d'Achat et de Vente (CPCV) 

C'est un accord conclu entre l'acheteur et le vendeur avant l'acte de vente de la propriété. Bien que ce ne soit pas obligatoire par la loi, cela est fait dans le but de formaliser l'intention d'achat et de protéger les deux parties en cas d'annulation de l'achat/vente de la propriété.

Coupable  

Le créancier est l'entité qui prête du capital, à savoir, la banque.

Préférences sur les biens immobiliers - Loi 89/2021 & nbsp;

Cette loi prévoit que le vendeur d'un bien immobilier destiné à l'habitation déclare publiquement son intention de vendre, afin que le droit légal de préférence puisse être exercé par des particuliers (locataires, gardiens, etc.) ou par des institutions gouvernementales (mairies, etc.). Le vendeur doit déclarer son intention de vente en publiant l'annonce sur le site Casa Pronta. La preuve de la publication de l'annonce est un document nécessaire pour la formalisation d'un contrat de crédit hypothécaire.

Service de la dette par rapport au revenu (DSTI) 

Le DSTI est un indicateur du degré d'effort financier que le client doit fournir pour effectuer les paiements des versements du prêt, et c'est l'un des indicateurs utilisés par la banque pour calculer la solvabilité du client. La Banque du Portugal recommande aux banques de ne pas accorder un crédit lorsque le DSTI est supérieur à 50%.  

Prêt au coût (LTC)

Représente le ratio entre le montant du financement d'un projet immobilier commercial (prêt bancaire) et le coût de construction du projet.  

Rapport prêt-valeur (LTV)

Représente le ratio entre le montant du prêt et la valeur donnée en garantie à la banque par le client.  

Entrée Initiale 

C'est en effet le capital propre que les acheteurs doivent avoir disponible pour couvrir la valeur du bien immobilier qui n'est pas couverte par le financement (généralement entre 10% et 20% de la valeur la plus basse entre l'acquisition ou l'évaluation). 

Euribor

Un Taux interbancaire offert en Europe, que nous appelons Euribor, est le taux interbancaire utilisé par les banques comme référence dans la plupart des prêts à taux variable. Il est calculé comme une moyenne des taux d'intérêt pratiqués par les institutions financières.

Écriture 

C'est le document qui officialise un contrat de vente de logement comme définitif. Après l'acte notarié, la propriété appartient à l'acheteur.  

Garant 

Un garant assume la responsabilité des paiements d'un prêt immobilier à la banque si le titulaire ne peut pas remplir ses obligations et entre en défaut.  

Formulaire d'information normalisée européenne (FINE)  

La Fiche d'information standardisée européenne (FINE) est un document émis par l'institution bancaire présentant les principales caractéristiques du crédit immobilier et les informations précontractuelles. Elle est remise par la banque au client lors d'une simulation de crédit, accompagnée de son approbation.

Résidence principale permanente 

Une propriété destinée au logement du propriétaire et de sa famille, étant leur adresse fiscale.

Résidence secondaire 

Une propriété dont le but est d'être occupée occasionnellement par le propriétaire (une maison de vacances, par exemple), non louée à des tiers.

Prêt hypothécaire  

Garantie extrajudiciaire qui associe un bien immobilier au crédit immobilier. Presque tous les contrats de prêt pour l'achat d'une maison prévoient l'existence d'une hypothèque sur le bien acquis. En d'autres termes, le client donne au créancier le droit sur le bien en garantie du paiement de ses obligations.  

Imposto de Selo (IS) 

Taxes or fixed amount, in euros, applied to the purchase transaction of a house and also to credit contracts, particularly housing.  

Taxe Municipale sur les Biens Immobiliers (IMI)  

Impôt sur la valeur locative cadastrale (VPT) des logements au Portugal. C'est un impôt municipal (ses recettes vont aux municipalités) payé chaque année à partir d'avril.  

Impuesto Municipal sobre Transmisiones Onerosas (IMT) 

Impôt qui taxe l'acquisition de logements. Cet impôt est basé sur la valeur patrimoniale fiscale ou sur la valeur de la transaction immobilière (la plus élevée des deux valeurs), et est payé avant la formalisation de l'acte.

Indexant  

Taux de référence utilisé comme indicateur de l'évolution du marché. Au Portugal, l'index le plus utilisé dans les contrats de prêt immobilier est l'Euribor, dont la révision peut être choisie en fonction de l'offre des banques : entre 3, 6 ou 12 mois.  

Prêt

La banque qui prête le capital et reçoit les intérêts.

Emprunteur

Le client qui reçoit le prêt et paie les intérêts.

MTIC 

Significa Montant Total Imputé au Consommateur et correspond au total que le client va payer tout au long de la période totale du prêt.  

Délai du prêt / Maturité 

C'est la période de temps qui va de la constitution du crédit au paiement total de la dette. Le délai maximum pour un prêt hypothécaire peut être de 40 ans (480 mois), la Banque du Portugal recommandant que la durée du prêt soit déterminée en fonction de l'âge des clients:  

  • 40 ans - pour les emprunteurs de 30 ans ou moins ; 
  • 37 ans - pour les emprunteurs de plus de 30 ans et de moins de 35 ans;  
  • 35 ans - pour les emprunteurs de plus de 35 ans.  

L'âge maximum de séjour est de 75 ans pour le plus âgé des demandeurs. 

Présentation

C'est le montant que les titulaires de prêt hypothécaire s'engagent à payer (généralement mensuellement) pour rembourser le prêt. Ce paiement couvre une partie du capital dû et des intérêts correspondants selon le contrat de crédit.  

Risk of Credit 

Analyse effectuée par le créancier (banque) sur la possibilité que le client du prêt n'ait pas la capacité financière pour rembourser le capital et les intérêts dus.

Assurance vie  

Les institutions financières exigent la souscription d'une assurance vie liée au crédit. Le paiement de cette assurance est généralement inclus dans la mensualité du prêt immobilier. L'objectif est de garantir le remboursement du capital restant dû à la banque en cas de décès d'un des titulaires, transférant la propriété de la maison à l'autre titulaire.

Simulation de crédit 

C'est le calcul d'une mensualité de prêt hypothécaire en fonction des paramètres définis par le client. Ces simulations sont indicatives et n'ont pas de valeur contractuelle, bien qu'elles représentent une pré-approbation du crédit. En demandant une simulation de crédit à l'institution bancaire, le client recevra une FINE. Et avec la FINE, il est possible de comparer des simulations de crédit entre plusieurs banques.  

Se propager  

O spread est un composant du taux d'intérêt, défini par la banque, qui varie en fonction du profil du client, des caractéristiques du financement et des garanties du prêt. Fondamentalement, il s'agit de la marge de profit de l'institution financière. Le spread est généralement ajouté à l'index (Euribor), et le résultat final est le taux d'intérêt du prêt, appelé Taux Annuel Nominal (TAN).

TAN 

TAN signifie Taux Annuel Nominal, et c'est le taux d'intérêt, fixe ou variable, appliqué au montant total du crédit. Il correspond à la somme de l'index (Euribor) ou du taux de base fixe avec l'écart. En fin de compte, le TAN exprime (en pourcentage) les intérêts du prêt, c'est-à-dire le coût du crédit.  

TAEG  

TAEG représente le Taux Annuel Effectif Global, et équivaut au coût total du prêt pour le client. Ce taux est la somme des intérêts et autres frais du crédit (tels que les taxes, les commissions, les assurances requises, les enregistrements ou autres frais associés).  

Taux d'effort 

Pourcentage de la relation entre le revenu total reçu par le ménage et la valeur des paiements de crédit à effectuer. La recommandation de la Banque du Portugal est que le taux d'effort ne dépasse pas 35 %, c'est-à-dire que les paiements de crédit ne doivent pas être supérieurs à un tiers du revenu du ménage.  

Taux d'intérêt 

Represente le coût, exprimé en pourcentage, que l'entité propose pour l'octroi d'un prêt.

Taux Fixe 

Taux d'intérêt qui reste inchangé pendant toute la durée du contrat de crédit.  

Variable de taxe 

Taux d'intérêt qui varie à la hausse et à la baisse en fonction des conditions des marchés financiers. En règle générale, le taux variable est représenté par un taux indexé, ajusté en fonction de l'évolution d'un indice spécifique auquel il est associé, comme par exemple, l'Euribor.  

Taxes Mixtes  

Contrat de crédit avec une période initiale de taux fixe ou à taux de base fixe, et le reste de la période avec un taux variable.  

Transfert de Crédit Immobilier 

Transfert d'un prêt immobilier vers une autre institution bancaire, en changeant le créancier hypothécaire, la plupart du temps sans frais pour le client. Cela permet d'améliorer les conditions financières et de renforcer le financement pour atteindre un budget plus flexible.

Si vous avez toujours des doutes concernant le crédit immobilier, sachez que les courtiers en crédit de Poupança no Minuto peuvent vous aider. Le service est gratuit et vous accompagne tout au long du processus, afin que vous ayez les clés de votre nouvelle maison le plus rapidement et facilement possible.  

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