Crédit immobilier : Taux d'intérêt fixe, mixte ou variable ?

Crédit immobilier : Taux d'intérêt fixe, mixte ou variable ?

Le taux d'intérêt que vous choisissez pour votre prêt immobilier a un impact direct sur le montant que vous paierez chaque mois. Vous pouvez choisir entre un taux fixe, variable ou mixte. Mais que signifie chaque concept, comment cela fonctionne-t-il et comment cela affecte le crédit?

11 Aug 20237 min

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Qu'est-ce qu'un taux d'intérêt fixe?

Em français: Engager un taux d'intérêt fixe pour votre crédit hypothécaire signifie que la valeur du taux ne changera pas du début à la fin du contrat, car il n'est pas lié à un indice. En d'autres termes, peu importe les fluctuations du marché, la mensualité restera la même que celle convenue avec la banque au moment de la souscription du contrat.

Pour déterminer le montant que vous paierez de frais fixes, la banque prend en compte certains facteurs : la valeur pratiquée sur le marché interbancaire, influencée par des événements macroéconomiques (comme les crises financières, les guerres, la pandémie), ainsi que le profil du client, en tenant compte du risque de défaut, des garanties qu'il possède, et du loan-to-value (rapport entre la valeur du prêt et la valeur de la propriété).

Quels sont les avantages et les inconvénients du taux fixe?

En choisissant un taux d'intérêt fixe, vous garantissez une plus grande stabilité et sécurité, sachant toujours le montant que vous paierez à la fin du mois pour votre prêt immobilier. Comme le paiement n'est pas révisé, vous n'êtes pas pris au dépourvu par l'incertitude du montant de la taxe à payer à la fin du mois.

Avec la prévisibilité d'un taux fixe de crédit, il est plus facile de gérer le budget mensuel familial, en attribuant toujours le même montant à économiser.

Cependant, la valeur des intérêts de ce taux est généralement plus élevée que les valeurs du taux variable dans les mêmes conditions. Cependant, ce facteur dépend du contexte économique européen que nous traversons, car actuellement, par exemple, ce n'est pas le cas, comme nous le verrons plus loin.

Qu'est-ce qu'un taux d'intérêt variable ?

Déjà, un taux d'intérêt variable est associé à un indice, donc il dépend des variations. Le taux variable est indexé à l'Euribor, ce qui signifie que chaque fois qu'elle baisse ou augmente, la valeur du taux suit. Mais pour mieux comprendre cet aspect, voyons ce qu'est l'Euribor et comment cela fonctionne.

L'Euribor représente la moyenne des taux d'intérêt pratiqués sur les prêts des banques de la Zone Euro. Il est défini par la Fédération européenne des banques et est l'indice de référence pour plusieurs produits financiers, tels que le crédit hypothécaire.

Ce indicateur peut être choisi par les emprunteurs de crédit à divers délais, les plus courants pour le crédit immobilier étant de 3, 6 ou 12 mois. Cela signifie que si un client opte pour l'Euribor à 3 mois, sa mensualité de crédit est révisée trimestriellement et si l'Euribor est en hausse, la mensualité augmentera également.

La valeur du taux variable est déterminée en ajoutant le pourcentage de l'Euribor et de la spread, un autre taux de crédit hypothécaire. En essence, le spread équivaut à la marge de profit de la banque, et est déterminé par le niveau de risque du client, les garanties fournies, la valeur de la propriété, et les produits ajoutés au crédit.

Quels sont les avantages et les inconvénients du taux variable?

En ligne avec les avantages et les inconvénients du taux fixe, le contraire se produit avec le taux variable. C'est-à-dire, le plus grand avantage de souscrire à un taux variable est que, par règle, la valeur est plus basse que celle d'un taux fixe.

Chaque fois que l'Euribor est bas, le taux variable suit et peut rendre les paiements mensuels d'un prêt hypothécaire relativement bas. Cela peut laisser plus de place dans le budget mensuel, que vous pouvez mettre dans vos économies.

Cependant, l'inconvénient réside dans le fait que c'est un taux qui offre moins de stabilité que le taux fixe, car il peut changer à chaque révision de la mensualité dans le délai que vous avez choisi. Si l'Euribor monte à des niveaux élevés, votre mensualité peut augmenter de plusieurs centaines d'euros. Et avec ces fluctuations, il est impossible de prédire combien vous allez payer de taux sur votre crédit.

Taux d'intérêt mixte: Engagez les deux régimes

Il existe encore une option que vous pouvez choisir pour votre crédit, qui combine les deux régimes susmentionnés : le taux d'intérêt mixte. Un taux mixte offre un taux fixe pendant une période de temps déterminée, convenue entre le client et la banque, et, après cette période, passe à un taux variable jusqu'à la fin du contrat.

Cela peut être une bonne option pour les clients qui préfèrent expérimenter les deux régimes, à un stade précoce de leur vie où ils n'ont pas la capacité de faire face à des imprévus avec un taux fixe, mais à un stade plus avancé se sentiront à l'aise avec l'imprévisibilité du taux variable.

Ainsi, les avantages et les inconvénients de l'embauche d'un taux fixe dépendent du moment et du contexte dans lequel il est contracté, car il est difficile de prédire comment l'Euribor sera au moment du passage au taux variable.

Comment choisir le bon taux pour mon prêt immobilier?

Le taux exact pour votre prêt hypothécaire dépend de nombreux facteurs tels que votre profil financier, l'évolution de vos revenus, vos préférences et objectifs à court, moyen et long terme, ainsi que du contexte économique européen.

Analysez votre profil financier, pour comprendre si vous êtes économe et avez généralement un excédent mensuel, ou si vous avez généralement beaucoup de frais et avez besoin d'une mensualité plus basse pour votre prêt immobilier ; si votre vie professionnelle est stable, avec ou sans perspective d'avancement de carrière et d'évolution des revenus ; si vous pouvez vous permettre un excédent mensuel dans votre budget pour faire face à une augmentation inattendue des taux d'intérêt ; si vous envisagez d'agrandir votre famille à l'avenir, ou si vous avez besoin d' épargner pour investir dans une entreprise. Ce sont toutes des questions que vous devez envisager au moment de choisir le taux que vous souhaitez appliquer à votre crédit.

Quel impact sur le taux fixe ou variable actuel?

À travers un exemple pratique, nous allons comprendre l'impact d'avoir un taux fixe ou variable sur un prêt immobilier.

Prenons en compte un prêt immobilier d'une valeur de 250 000 euros, avec un taux variable indexé sur l'Euribor à 6 mois, un spread de 1,2% et une échéance de remboursement de 30 ans.

Nous prendrons en compte l'Euribor sur une période de 6 mois à partir de mai (pour une mise en vigueur en juillet), équivalant à 3,516%. Par conséquent, le taux d'intérêt annuel nominal de ce crédit sera de 4,716% (spread + indexant). Ainsi, la mensualité à payer pour ce crédit sera de 1.299 euros.

Mais si nous envisageons le même crédit et les mêmes conditions, avec un taux fixe et un TAEG de 4%, la tranche sera plus basse. Dans ce cas, vous auriez à payer une mensualité de 1 193,54 euros pour votre prêt immobilier.

En d'autres termes, actuellement, en fonction des conditions de crédit, il est généralement plus avantageux de contracter un prêt immobilier à taux fixe plutôt qu'à taux variable. Il existe également des campagnes en cours de banques proposant des taux mixtes, offrant des taux fixes très bas pour une période initiale avant de passer au taux variable.

Cependant, il faut se rappeler que lorsque les taux Euribor commencent à baisser, ils finiront éventuellement par être plus bas que les taux fixes.

Dans ce processus, il est essentiel de demander des simulations à plusieurs banques pour analyser différentes offres de crédit et diverses options de taux d'intérêt et autres conditions. Comme il s'agit d'un processus long et bureaucratique, vous pouvez toujours engager un intermédiaire de crédit pour vous aider et vous accompagner, comme le Poupança no Minuto. Ce service est entièrement gratuit et implique une analyse financière de votre situation et de vos objectifs, envoyée ensuite aux banques pour négocier les meilleures conditions pour vous. En fin de compte, ils vous aident à comparer les offres et à prendre la meilleure décision pour votre famille.

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