Découvrez toutes les taxes associées au crédit hypothécaire.

Découvrez toutes les taxes associées au crédit hypothécaire.

Les taux associés au crédit immobilier dépendent principalement du type de taux d'intérêt que vous choisissez. Ainsi, voyons quels sont les différents régimes de taux, l'impact de chacun d'eux et où vous pouvez analyser le coût des intérêts dans votre proposition de crédit.

08 Sep 20236 min

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Pour avancer avec la souscription d'un prêt immobilier, comptez sur le service des courtiers de crédit Poupança no Minuto. Ils assurent un soutien personnalisé gratuit et rapide, s'occupant de toutes vos questions, de la documentation et du contact avec les banques. Mais pour mieux vous préparer avant de plonger dans le processus, familiarisez-vous avec tous les frais associés à ce crédit, ci-dessous.

Quelles modalités de taux d'intérêt puis-je choisir?

Le crédit hypothécaire est associé à des taux d'intérêt qui peuvent être régis par l'une des trois modalités suivantes: taux variable, taux fixe ou taux mixte.

De plus, il y a d'autres dépenses associées et des commissions. Ces coûts sont représentés par le Taux Annuel Nominal (TAN), le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) et le Montant Total du Crédit (MTIC).

Taux d'intérêt variable 

Lorsque le prêt hypothécaire est associé à un taux d'intérêt variable, le taux d'intérêt est la somme de l'indice et de l' spread, comme suit:

  • O taux d'intérêt de référence est l'Euribor (European Interbank Offered Rate), la référence sur le marché monétaire interbancaire qui résulte de la moyenne des citations de plusieurs banques européennes. Un emprunteur peut choisir entre différentes durées, comme l'Euribor à 3, 6 et 12 mois. Par exemple, s'il opte pour l'Euribor à 6 mois, son remboursement mensuel est révisé semestriellement. Comme l'Euribor est variable, si elle baisse, son remboursement diminue, si elle augmente (comme actuellement), son remboursement augmente.
  • Le spread est défini par chaque banque pour chaque client, en fonction du risque de crédit, du ratio entre la valeur du prêt et la valeur de la propriété (loan-to-value), et du coût du financement. Ce taux peut être réduit par la banque si le client souscrit à d'autres produits financiers en plus du crédit.

Ce régime de taux est généralement le moins coûteux. Cependant, lorsque l'Euribor est élevée, cela peut avoir un impact important sur les mensualités, comme c'est le cas actuellement. C'est pourquoi il s'agit d'un régime plus instable et moins prévisible, comparé aux autres.

Taux d'intérêt fixe

Dès lors que le crédit immobilier est associé à un taux d'intérêt fixe, le taux d'intérêt ne change pas pendant toute la durée du contrat. Autrement dit, la mensualité reste également inchangée jusqu'à la fin de la période.

La valeur du taux d'intérêt fixe est déterminée par les banques en tant que spread, selon chaque cas, en fonction du risque de crédit, du ratio entre la valeur du prêt et la valeur de la propriété (loan-to-value), du coût de financement, mais aussi du risque de fixation du taux pour la durée longue du contrat.

Alors, avec un taux d'intérêt fixe vous n'êtes pas soumis aux fluctuations de l'Euribor, ayant une meilleure prévisibilité sur le montant de votre mensualité. Ainsi, pendant une période initiale, en règle générale, le taux d'intérêt fixe est plus élevé que le variable.

Cependant, veuillez noter que dans les périodes où les taux de l'Euribor sont élevés (comme maintenant), le taux variable peut dépasser la valeur du taux fixe. Ainsi, éventuellement, lorsque les taux d'intérêt baisseront à nouveau, il sera moins coûteux d'avoir un taux d'intérêt variable.

Taux d'intérêt mixte

Dans les prêts hypothécaires à taux mixte, une période à taux fixe est combinée à une période à taux variable en succession.

C'est-à-dire qu'il est possible de fixer le taux d'intérêt sur un prêt hypothécaire à 30 ans, par exemple, pendant les 5 premières années, et ensuite d'avoir un taux variable pour les 25 années restantes.

Pour quels taux dois-je regarder pour connaître la valeur des intérêts?

Taux Annuel Nominal (TAN)

Le Taux Annuel Nominal (TAN) est l'une des taux que les institutions financières doivent présenter dans la proposition de crédit, démontrant le coût du prêt en intérêts.

Taux Annuel Effectif Global (TAEG)

Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) est un autre taux représentant le coût total du prêt, incluant non seulement les intérêts, mais aussi les frais et autres dépenses liés au crédit.

Le TAEG est exprimé en pourcentage annuel de la valeur du prêt et est l'une des mesures utilisées pour comparer les offres, si elles ont la même durée et modalité de remboursement.

Alors, dans le calcul du TEG sont agréés les frais suivants :

  • Juros;
  • Commissions;
  • Frais de taxes, droits d'enregistrement d'hypothèque (crédit hypothécaire).
  • Assurances requises : vie et multirisques;
  • Commission de maintenance du compte courant (si l'ouverture est obligatoire pour le prêt);
  • Coûts des paiements et de l'utilisation du crédit, le cas échéant;
  • Autres fonctions du contrat associé.

Dans le calcul de ce taux, veuillez noter que les montants à payer en cas de défaut de paiement, les commissions de remboursement anticipé et les frais de notaire ne sont pas inclus.

Montant total imputé au consommateur (MTIC)

Un autre point où vous pouvez évaluer le montant total des intérêts que vous payez pour le crédit, ainsi que la somme totale du prêt (avec tous les frais associés), est le Montant Total Imputé au Consommateur (MTIC).

O MTIC ajoute la valeur totale en combinant : taux d'intérêt, prêt, commissions, impôts, assurances, etc.

Il est possible d'analyser toutes les taxes de crédit proposées et leurs montants respectifs dans la simulation offerte par les banques lors de la pré-approbation, via la Fiche d'information normalisée européenne (FINE).

Pensez-vous à contracter un prêt immobilier ? En plus des taux et des frais, il existe de nombreux autres concepts auxquels vous serez confronté. Pour obtenir une clarification de toutes vos questions, vous pouvez faire appel à un courtier en crédit Poupança no Minuto. Avec un service gratuit, les agents s'occupent de toute la médiation, de la bureaucratie et de la simplification du processus de souscription de crédit.

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