Crédit immobilier: Quelle est la différence entre le TAN et le TAEG?

TAEG et TAN : Que signifient ces acronymes ?

Avant tout, il faut savoir que le TAN et le TAEG sont deux types de taux d'intérêt appliqués aux crédits, non seulement immobilier, mais aussi personnel, cartes de crédit, entre autres.  

Il est important de savoir ce que représentent ces taux, car ils symbolisent le montant des intérêts, c'est-à-dire le coût du prêt ajouté à la mensualité que vous payez à la banque.

La sigle TAN fait référence au Taux Annuel Nominal, et la sigle TAEG signifie Taux Annuel Effectif Global. Mais que représente chacune dans le crédit immobilier, et quelle est la différence entre les deux? 

Qu'est-ce que représente le TAN dans les prêts hypothécaires?  

La Taux Annuel Nominal (TAN) représente la valeur du taux d'intérêt ajoutée au montant total du crédit. Son pourcentage résulte de la somme de l'indice de référence (Euribor dans le cas d'un taux variable), avec le spread. Dans le cas d'un taux fixe, cela correspond à la somme du taux fixe contracté avec le spread.  

Au fond, le TAN se traduit par le coût que nous supportons en contractant le crédit en question. Il s'agit d'un taux obligatoire pour tous les crédits et dure un an. Ainsi, le TAN est calculé selon la formule suivante:  

Montant du prêt x Pourcentage du TAN/12 mois 

Donc, dans un prêt de 200 000 euros avec un TAN de 3 %, le montant des intérêts serait :  

200.000 x 0,03/12 = 500 euros 

Cependant, lors de la comparaison entre les conditions de plusieurs propositions bancaires, veuillez noter que avoir un TAN plus bas ne signifie pas un crédit moins cher. Cela s'explique par le fait que le TAN n'inclut pas les frais associés au crédit immobilier qui doivent également être pris en compte. Autrement dit, des intérêts plus bas ne signifient pas que c'est l' option qui vous fera économiser le plus. Nous devons donc également examiner le TAEG.  

Quelle est la différence entre le TAN et la TAEG?  

Le Taux Annuel Effectif Global représente le coût total de l'emprunt, incluant les intérêts et les frais. Il est la somme de l'intégralité des intérêts avec les frais totaux associés au crédit, tels que les impôts, les commissions, les assurances requises, les enregistrements, entre autres. 

C'est pourquoi, le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) démontre le coût total d'un crédit pour le consommateur, c'est donc l'une des valeurs à prendre en compte lors de la comparaison des propositions entre les banques.

Le calcul du TEG est effectué de la même manière, en multipliant le montant du prêt par le pourcentage du taux, à diviser par 12 mois.

Quel est l'impact du TAN et du TAEG dans la pratique?  

En pratique, voir un exemple comparant deux propositions bancaires, afin de comprendre la différence entre l'impact du TAEG et de la TAN sur un prêt immobilier. Dans un prêt de 200 000 euros, la banque A propose un TAN de 3 %, et la banque B propose un TAN de 4 %. Ne sachant pas l'impact de ce taux de crédit, vous penseriez d'abord que l'offre avec le TAN le plus bas aurait plus de sens.  

Cependant, en considérant que la banque A propose un TAEG de 4,5%, et la banque B une proposition de TAEG de 4,2%, la situation est différente. À travers les calculs, il est possible de constater que, dans ce cas, la proposition avec le TAN le plus élevé est la plus compensatrice. Cela est dû au fait que, en ne tenant compte que du TAN, à la banque A on paierait 500 euros d'intérêts, tandis qu'à la banque B on paierait 666,7 euros. Mais si nous analysons l'ensemble des taux, le TAEG, à la banque A les intérêts s'élèvent à 750 euros, et à la banque B à 700 euros.

Autrement dit, même avec un TAN plus bas, je paierais 50 euros de moins d'intérêts à la banque B, en tenant compte également des frais associés au crédit.  

C'est pourquoi il est essentiel d'évaluer le Taux Annuel Effectif Global comme point de comparaison entre les offres de crédit, afin de déterminer le coût total de l'emprunt que nous contractons.  

Pour éviter toute confusion, vous pouvez toujours demander de l'aide à un intermédiaire de crédit, tel que Poupança no Minuto, via des services totalement gratuits. Cela vous permettra d'obtenir un suivi tout au long du processus de souscription de crédit de manière rapide et simple.