What does the spread represent in mortgage credit?

Crédit hypothécaire: Qu'est-ce que le spread?

Dans un prêt immobilier, l' spread est l'un des taux d'intérêt associés à l'emprunt et représente la marge de profit des banques. La valeur de ce taux est appliquée par chaque banque à chaque client, car elle est déterminée par l'historique de crédit, les revenus, le montant du prêt et les garanties fournies par le consommateur.

Donc, la valeur de l'spread dépend principalement du niveau de risque de crédit. C'est parce que c'est un taux qui représente le risque de défaut d'un client.  

En d'autres termes, plus le taux d'effort d'un emprunteur est élevé, plus l'écart de crédit sera important. Si le titulaire du crédit ne fournit pas de garanties, l'écart de crédit sera pénalisé. Cependant, il peut également être bonifié en fonction de certains facteurs, comme nous le verrons ci-dessous.

Quel est l'impact de l'écart de crédit?  

Il est toujours important de mentionner que les banques offrent souvent une bonification sur le spread si vous souscrivez à d'autres produits financiers pour le crédit.  

Cela peut arriver dans les cas suivants:

• Embauche de carte de débit ou crédit; 
• Domiciliation de salaire sur compte créditeur ; 
• Engagez les assurances requises, vie et multirisques, via la banque;  
• Ajouter des produits d'épargne, comme un compte épargne ou un PERCO.  

Par exemple, imaginez qu'une certaine banque vous propose un spread de 1,2% sur votre prêt hypothécaire. Cependant, si vous souscrivez aux assurances requises (vie et multirisques) via l'assureur associé à la banque, l'institution propose un spread de 1%.  

Le crédit avec l'écart le plus bas est le moins cher?  

Non. Un taux d'intérêt hypothécaire plus bas ne signifie pas toujours que c'est le moins cher.  

Le montant de l'écart a un impact sur ce que vous paierez pour le crédit sous forme de paiements mensuels, mais ce n'est pas le seul facteur à prendre en compte.

Même avec un bonus sur le spread, le crédit peut être plus cher en raison d'autres paramètres. Comme les assurances requises, le Taux Annuel Nominal (TAN), le Taux Annuel Effectif Global (TAEG), s'il s'agit d'un taux variable indexé sur l'Euribor ou d'un taux fixe, et autres frais associés au crédit auront un impact sur le montant que vous payez chaque mois.

Il est important de toujours procéder avec des comptes qui soutiennent votre analyse. Par exemple, si vous choisissez de souscrire à des assurances exigées en dehors de la banque, même avec une pénalisation du spread, il est possible d'obtenir une mensualité plus basse.  

Par conséquent, lors de l'étude de la spread idéale pour votre crédit, vous devez garder à l'esprit que sa valeur ne reflète pas seulement le coût du crédit et qu'elle peut varier en fonction d'autres conditions et de produits ajoutés au prêt.

Puis-je modifier l'écart à tout moment du contrat?  

Oui. Il est possible de demander une modification des conditions de votre prêt immobilier à tout moment du contrat, en demandant une renégociation des termes du contrat auprès de la banque.  

Cependant, pour réduire la valeur de l' spread, vous devrez peut-être souscrire les produits financiers mentionnés ci-dessus pour obtenir une prime sur la valeur.

Il faut encore savoir que, si vous ne souhaitez pas modifier le spread, la banque ne peut le faire sans votre consentement et sans une renégociation des conditions mutuelle.  

Si vous souhaitez renégocier les conditions de votre prêt immobilier, même après une première proposition de la banque, vous pouvez toujours faire appel à un courtier en crédit. Un médiateur comme celui de Poupança no Minuto est à vos côtés tout au long du processus, pour que vous puissiez obtenir des conditions de crédit plus adaptées à votre réalité.