Assurance vie hypothécaire: Comment ça marche?
Lors de la souscription d'un prêt immobilier, il est nécessaire de souscrire également une assurance vie. Mais pourquoi est-il nécessaire d'associer cette assurance au prêt et comment fonctionne ce produit?
Pourquoi ai-je besoin d'une assurance vie pour le crédit immobilier ?
Afin que vous puissiez souscrire à un prêt immobilier, les banques exigent que vous souscriviez deux assurances : une assurance vie et une assurance multirisques.
C'est une étape obligatoire pour finaliser le processus, car c'est une façon pour les institutions bancaires de se protéger.
En ce qui concerne l'assurance-vie, l'objectif est que l'assureur soit responsable de rembourser le prêt, si le client est incapable de payer la somme à la banque.
Selon les couvertures choisies, en cas de décès ou d'invalidité de l'emprunteur, la banque devient créancière dans la police d'assurance.
En d'autres termes, en avançant avec l'assurance vie comme garantie pour le crédit hypothécaire, l'entité peut proposer un spread (taux mesurant le niveau de risque) plus bas.
Puis-je souscrire une assurance en dehors de la banque ou plus tard?
Par défaut, les banques suggèrent de souscrire des assurances auprès de la compagnie d'assurance associée, mais ce n'est pas obligatoire.
Selon le décret-loi n.º 222 de 2009, qui établit des règles sur la conclusion de contrats d'assurance liés au crédit immobilier, les banques ne peuvent pas obliger un client à souscrire des assurances auprès de leur compagnie d'assurance.
La même loi garantit également que, même au milieu du contrat, vous pouvez transférer l'assurance-vie vers une autre institution plus tard.
C'est pourquoi vous pouvez choisir de souscrire une assurance vie auprès d'une compagnie d'assurance autre que la banque. Cependant, la banque peut appliquer une pénalité à la marge de votre contrat.
La relation entre l'assurance vie et l'écart.
Si vous choisissez de ne pas souscrire d'assurance vie auprès de l'assureur de la banque, l'institution bancaire peut modifier les conditions du prêt immobilier.
Normalement, les banques pénalisent le spread de crédit, augmentant le taux et donc le montant que vous paierez pour le prêt.
Contrairement, si vous choisissez de souscrire des assurances auprès de la banque, ce qui se produit avec le spread est appelé bonification. La banque réduit le taux, comme "compensation".
Cependant, il est important de souligner que non toujours un spread bas représente un crédit moins cher. Cela est dû au fait qu'il y a des compagnies d'assurance qui proposent des polices d'assurance à des prix considérablement bas, en fonction des couvertures choisies.
Alors, il se peut que, même avec un spread plus élevé, il soit avantageux de souscrire une assurance vie en dehors de la banque. Vous pourriez économiser davantage, même avec une pénalité sur le taux.
C'est une question de mettre la main à la calculatrice et de faire des calculs pour confirmer quelle est la situation la plus avantageuse.
Communiquez votre intention à la banque afin qu'elle puisse proposer une simulation avec un spread plus élevé en contractant l'assurance ailleurs, et une autre avec un spread plus bas avec l'assurance souscrite auprès d'eux.
Ensuite, comparez les deux contextes. N'oubliez pas que parfois, ce qui est bon marché peut coûter cher. Les couvertures sont également importantes, il faut tenir compte des besoins de votre famille lors du choix de l'assurance, sans se contenter de regarder le coût.
Si vous avez besoin d'aide concernant l'assurance vie, les courtiers Poupança no Minuto sont là pour vous aider. Ils s'occupent de la médiation avec les compagnies d'assurance et répondent à toutes vos questions sur le processus.