Qu'est-ce que signifie consolider des crédits?

Qu'est-ce qu'un crédit consolidé?

Un crédit consolidé est un financement qui permet de regrouper plusieurs crédits que vous avez en main.

En règle générale, les banques regroupent les crédits lorsque les contrats sont des prêts immobiliers, des prêts à la consommation et des cartes de crédit. Par exemple, si vous avez un prêt hypothécaire, un prêt automobile et une carte de crédit, vous pouvez les regrouper.

Si vous effectuez un regroupement de crédits uniquement avec des crédits à la consommation, les banques proposent un délai maximum de remboursement de 7 ans et des taux d'intérêt plus élevés. Mais si vous avez un bien immobilier à offrir en garantie, c'est-à-dire un prêt immobilier à regrouper avec d'autres, le délai peut être plus long.

Quel est le but de consolider des crédits?

L'objectif de regrouper les crédits est de payer une seule échéance pour plusieurs financements. Le montant payé pour tous devient plus bas, mais le délai du prêt s'allonge considérablement.

Si vous avez du mal à payer vos prêts, le regroupement de crédits peut être la solution pour éviter de manquer aucun paiement.

Quels sont les avantages et les inconvénients du crédit consolidé?

En termes d'avantages, le risque de non-paiement des différents crédits diminue, car il est plus facile de passer à payer une seule prestation au lieu de plusieurs. La probabilité de manquer un seul paiement est moins élevée.

Malgré des taux d'intérêt plus attrayants à court terme, en augmentant la durée de remboursement, vous paierez davantage d'intérêts pour les prêts à long terme. En d'autres termes, un prêt consolidé permet un répit mensuel immédiat, mais peut ne pas être aussi avantageux à l'avenir.

En tant que inconvénients du crédit consolidé, il convient de noter que procéder à ce crédit implique d'abord d'amortir les dettes. Ce qui peut entraîner des coûts liés aux frais de remboursement anticipé.

Dans le cas du crédit immobilier, cette commission peut atteindre 0,5% de la valeur amortie avec un taux d'intérêt variable, et jusqu'à 2% avec un taux d'intérêt fixe. En ce qui concerne les crédits à la consommation, s'il s'agit d'un taux d'intérêt variable, il n'y a pas de pénalités, mais si c'est fixe, cela peut atteindre 0,5% de la valeur amortie, ou jusqu'à 0,25% s'il s'agit de la dernière année de contrat.

De plus, consolider des crédits peut également impliquer des frais de nature légale liés au nouveau contrat de crédit (frais de notaire et impôt sur les timbres).

Explorez d'autres options avant la consolidation de crédit.

Avant de procéder à un regroupement de crédits, envisagez d'abord des options moins drastiques. Par exemple, si votre objectif est de réduire le montant des mensualités de crédit, vous pouvez discuter avec votre banque pour renégocier les conditions.

Afin de réduire la mensualité du crédit, la banque peut vous proposer de nouvelles conditions telles qu'une bonification du spread en échange de la souscription à d'autres produits. Imaginons que vous avez un spread de 1,2% sur votre prêt immobilier. La banque peut proposer de baisser le taux à 1% si vous souscrivez une carte de crédit. Ce qui, en pratique, fait en sorte que vous payez moins pour le financement chaque mois.

Une autre solution qui peut vous offrir un prêt à crédit moins élevé est le transfert du financement vers une autre banque. Vous pouvez le faire avec n'importe quel type de crédit. Cependant, il est plus courant de le faire avec un prêt immobilier. C’est-à-dire, si vous êtes insatisfait des conditions de votre crédit dans la banque où vous l'avez souscrit, même après avoir renégocié, vous pouvez demander des devis à d'autres entités en fonction de votre bien immobilier et du capital restant dû. L'objectif est d'obtenir des conditions plus avantageuses qui réduisent le montant que vous payez pour le crédit chaque mois.

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