Puis-je demander une renégociation de mon prêt immobilier?

Puis-je demander une renégociation de mon prêt immobilier?

La renégociation des conditions d'un prêt immobilier peut être une solution pour ceux à la recherche d'une mensualité plus basse. Découvrez comment fonctionne la renégociation d'un prêt et apprenez l'exception à la règle pour 2023.

11 Aug 20234 min

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Besoin d'aide pour contacter la banque afin de renégocier votre prêt immobilier? Les intermédiaires de crédit Poupança no Minuto peuvent vous aider à négocier les conditions, s'occupant également de toute la paperasse. Pour plus d'informations sur la renégociation de votre prêt immobilier, nous allons vous expliquer.

Comment demander la renégociation de mon prêt immobilier?

Il est possible de demander une renégociation du contrat si vous réalisez que vous n'avez pas la capacité financière de payer les mensualités de votre prêt immobilier, ou si vous avez besoin d'un soulagement budgétaire mensuel. 

Avec la montée de l'Euribor et l'augmentation des paiements des prêts à taux variable, de nombreux Portugais ont du mal à rester à jour. Et renégocier les conditions du crédit peut aider à réaliser des économies sur ce fardeau.

Le premier pas pour demander une renégociation de votre prêt immobilier est de contacter votre banque, qui proposera des solutions pour réduire votre taux d'effort.

Quelles sont les nouvelles conditions qu'ils peuvent me proposer?

La banque évalue chaque cas individuellement, afin de trouver conditions de crédit immobilier qui aident à réduire les mensualités. Mais peuvent être proposées des conditions telles que:

  • Un bonus sur le spread, en échange de la souscription à d'autres produits liés au crédit;
  • L'extension du délai de financement, vous pouvez toujours revenir à la date limite initiale que vous avez acceptée.
  • Une période de carence en capital, où seuls les intérêts sont facturés;
  • Il s’agit d’un report de capital, retardant une partie de la dette jusqu'à la fin du contrat.

Relation entre l'écart et le coût

Il est à noter que, pour télécharger votre spread, en général, la banque fait une contre-proposition pour que vous souscriviez à d'autres produits associés, tels qu'une carte de crédit.

Autrement dit, pour obtenir une prime sur le spread, il peut être nécessaire de respecter d'autres conditions de crédit.

Pour savoir si cela vaut la peine, faites toujours les calculs à l'avance. Par exemple, si vous avez les assurances requises pour le crédit auprès d'une compagnie d'assurance autre que celle de la banque, et que la banque vous demande de transférer les assurances vers leur compagnie d'assurance en échange d'une réduction du spread, gardez à l'esprit que cela pourrait ne pas être avantageux.

L'économie réalisée avec une prime d’assurance plus basse peut être plus importante que celle obtenue avec un spread plus bas.

Alors, en ce qui concerne le téléchargement du spread, veillez toujours à ce que la banque demande en retour.

Nouvelle mesure oblige les banques à renégocier les contrats

En 2023, une mesure exceptionnelle est en vigueur pour les contrats de crédit destinés à l'achat d'une résidence principale, avec un taux variable et un montant dû jusqu'à 300 000 euros.

La mesure impose que, chaque fois qu'il y a une augmentation significative du taux d'effort jusqu'à 36% dans ces contrats de crédit, en raison de la hausse de l'Euribor, les banques doivent renégocier les conditions. Pour réduire le taux d'effort, les institutions bancaires doivent faire une nouvelle proposition aux clients concernés.

Pendant cette période, les clients peuvent également renégocier les conditions de crédit avec:

  • Un taux d'effort égal ou supérieur à 36%, avec une augmentation de 5% l'année dernière;
  • Un taux d'effort égal ou supérieur à 36 %, avec une augmentation de plus de 3 % du taux d'intérêt associé.
  • Un taux d'effort égal ou supérieur à 36% lors de la dernière mise à jour du paiement;
  • Tous ceux qui ont déjà un taux d'effort égal ou supérieur à 50%.

Afin de confirmer le taux d'effort actuel d'un titulaire de crédit, la banque peut demander la dernière déclaration d'impôt sur le revenu de la famille. Par conséquent, les clients doivent soumettre la déclaration dans les 10 jours.

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Vous n'êtes pas obligé d'accepter la renégociation bancaire proposée dans le cadre de la mesure exceptionnelle expliquée ci-dessus. Cependant, assurez-vous de continuer à payer mensuellement les échéances de votre prêt immobilier.

Et si vous acceptez la proposition de renégociation, aucune commission ni augmentation du taux d'intérêt ne peut vous être facturée.

Vous devez savoir que, en acceptant la renégociation avec la banque, vous serez enregistré dans le registre central de responsabilités de crédit de la Banque du Portugal, comme un prêt à risque d'impayé. Ainsi, si vous avez besoin de contracter un nouveau prêt à l'avenir, toute banque le saura et pourra vous considérer comme un client à risque.

Si vous souhaitez renégocier les conditions de votre prêt immobilier, vous pouvez faire appel à un intermédiaire de crédit Poupança no Minuto. Ils assurent la médiation entre vous et la banque, vous aidant à négocier les meilleures conditions et s'occupant de toute la paperasserie, gratuitement.

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