Qu'est-ce que représente l'écart dans le crédit immobilier?

Qu'est-ce que représente l'écart dans le crédit immobilier?

Vous allez contracter un prêt hypothécaire et vous êtes confronté au concept de spread? C'est l'un des taux associés à ce prêt et peut varier en fonction de certains aspects. Découvrez comment fonctionne le spread pour obtenir un taux adapté à votre portefeuille.

11 Aug 20233 min

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Crédit immobilier : Qu'est-ce que le spread ?

Dans le crédit immobilier, le spread est l'un des taux d'intérêt associés au prêt et représente la marge de profit des banques. La valeur de ce taux est appliquée par chaque banque à chaque client, car elle est déterminée par l'historique de crédit, les revenus, le montant du prêt et les garanties fournies par le consommateur.

Donc, la valeur de l' écart dépendra principalement du niveau de risque de crédit. C'est parce que c'est un taux qui représente le risque de défaut d'un client.

Cela signifie que plus le taux d'effort d'un emprunteur est élevé, plus l'écart se multipliera. Si le titulaire du crédit ne fournit pas de garanties, l'écart sera pénalisé. Mais il peut également être bonifié en fonction de certains facteurs, comme nous le verrons ci-dessous.

Quel est l'impact de l'écart de crédit?

Il est toujours important de noter que, souvent, les banques offrent une prime sur le spread, si vous souscrivez à d'autres produits financiers pour le crédit.

Cela peut arriver dans les cas suivants:

  • Embauche de carte de débit ou de crédit;
  • Domiciliation du salaire sur le compte de crédit;
  • Engagez les assurances requises, vie et multirisques, à travers la banque;
  • Ajouter des produits d'épargne tels qu'un compte épargne ou un PERCO.

Par exemple, imaginez qu'une certaine banque vous propose un spread de 1,2% sur votre crédit immobilier. Cependant, si vous souscrivez aux assurances requises (vie et multirisques) auprès de l'assureur associé à la banque, l'institution propose un spread de 1%.

Le crédit avec le spread le plus bas est-il le moins cher?

Non. Ce n'est pas toujours le crédit immobilier avec le taux de différenciation le plus bas qui est le moins cher.

La valeur du spread a un impact sur ce que vous paierez pour le crédit en mensualités, mais ce n'est pas le seul facteur à prendre en compte.

Même avec une prime sur le spread, le crédit peut être plus cher en raison d'autres paramètres. Comme les assurances requises, le Taux Annuel Nominal (TAN), le Taux Annuel Effectif Global (TAEG), s'il s'agit d'un taux variable indexé sur l'Euribor ou un taux fixe, et autres frais associés au crédit auront un impact sur le montant que vous payez chaque mois.

Il est important de toujours procéder avec des comptes qui soutiennent votre analyse. Par exemple, si vous choisissez de souscrire aux assurances exigées en dehors de la banque, même avec une pénalisation sur le spread, il peut être possible d'obtenir des mensualités plus basses.

C'est pourquoi, en étudiant la spread idéale pour votre crédit, vous devez prendre en compte que sa valeur ne indique pas uniquement le coût du crédit et qu'elle peut varier en fonction d'autres conditions et de produits ajoutés au prêt.

Puis-je modifier l'écart à tout moment pendant le contrat?

Oui. Il est possible de demander une modification des conditions de votre prêt immobilier à tout moment du contrat, en demandant une renégociation des termes du contrat à la banque.

Cependant, pour réduire le spread, vous devrez peut-être souscrire aux produits financiers mentionnés ci-dessus afin d'obtenir une prime de valeur.

Il faut également savoir que si vous ne souhaitez pas modifier l'écart, la banque ne peut pas le faire pour vous sans votre consentement et sans renégociation des conditions de manière mutuellement a.

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