Financement à 100% dans le crédit hypothécaire : Est-il possible?

Quelle est la limite de financement des banques?

Depuis 2018, les banques ont modifié les plafonds de financement pour les biens immobiliers achetés via crédit immobilier. Avant cette date, les banques pouvaient prêter 100% de la valeur des maisons, mais ce n'est plus possible actuellement.

Le Banco de Portugal a imposé de nouveaux limites au loan-to-value (LTV), limitant le pourcentage de valeur que les banques peuvent accorder en prêt. Ainsi, pour la résidence principale, les banques peuvent prêter jusqu'à 90% de la valeur de la propriété, et pour la résidence secondaire, jusqu'à 80% de la valeur. Autrement dit, si la propriété que vous souhaitez acquérir coûte 200 000 euros, si elle est destinée à la résidence principale, vous devez donner au moins 10% de la valeur (20 000 euros), et si elle est destinée à la résidence secondaire, 20% de la valeur (40 000 euros).

Notez cependant que le LTV est appliqué sur la valeur la plus basse de la propriété entre l'achat et l'évaluation. Autrement dit, si la propriété a une valeur d'achat de 200 000 euros, mais est évaluée à 180 000 euros, par exemple, pour un premier logement, vous devez donner 10 % de cette valeur (18 000 euros).

Notez cependant que les 10 % sont le minimum que les banques peuvent facturer, mais elles peuvent demander plus que cela. Cela dépendra de votre profil financier en tant que client. Ils peuvent offrir de meilleures conditions si le risque de défaut est plus faible.

Y a-t-il un moyen d'obtenir un financement à 100%?

Actuellement, il existe une exception prévue par la loi qui permet d'obtenir un financement ou un ratio prêt-valeur de 100 %. Si une propriété est entre les mains d'une institution financière, comme la banque, ayant fait l'objet d'une saisie, il est possible d'acheter la maison entièrement financée par un prêt. Pour ce faire, il est nécessaire de contracter le prêt hypothécaire auprès de l'entité détentrice de la propriété.

Cela se produit parce que, généralement, la banque cherche à se débarrasser des biens immobiliers qu'elle possède, car ils ont été saisis à d'autres clients. Ces débiteurs ont fait défaut, donc la banque engage une action exécutive pour vendre la propriété et liquider la dette.

Puis-je souscrire un prêt personnel pour l'acompte initial?

Non, il n'est pas possible légalement de contracter un prêt personnel pour le paiement initial d'un prêt immobilier.

Une fois la loi imposant les limites du LTV visant à protéger les banques du risque de défaut des clients, en accordant deux crédits, le risque demeure.

Autrement dit, avoir deux crédits contractés augmente, simultanément, le taux d'effort d'un client et le risque auquel les banques s'exposent est le même que si elles avaient accordé le financement du bien à 100%.

Par conséquent, accorder un prêt personnel en complément du prêt immobilier est actuellement illégal et contraire à l'intention de la loi.

Comment obtenir le financement maximal de la banque?

Pour obtenir le financement maximum de la banque, vous devez remplir certaines conditions pour que l'institution considère votre prêt comme à faible risque.

Plus le niveau de risque et de non-respect est élevé, moins la banque finance. Donc, si vous avez un profil financier solide, vous pouvez obtenir le maximum de LTV que la banque peut atteindre en fonction de la finalité de la propriété.

Autrement dit, il est conseillé que votre taux d'effort (poids des charges de crédit sur les revenus mensuels nets) soit dans la plage idéale. La limite maximale que les banques permettent pour le taux d'effort, selon les indications de la Banque du Portugal, est de 35%.

De plus, il est également requis que le demandeur ait un contrat professionnel à durée indéterminée, car cela indique une plus grande stabilité et prévisibilité des revenus à recevoir.

Ensuite, plus le crédit a de titulaires, meilleures sont les conditions possibles à obtenir. Cela est dû au fait que plusieurs personnes représentent des revenus supplémentaires, ce qui réduit le niveau de risque de défaut de paiement des mensualités. Il en va de même s'il y a des garants, offrant une sécurité supplémentaire.

Il est important d'être informé de tout le processus de crédit immobilier à l'avance, avant de procéder à la conclusion d'un contrat, pour prendre la meilleure décision pour vous. Plus vous en savez, mieux vous décidez et plus vous économisez. Pour ce faire, vous pouvez opter pour l'aide d'un courtier en crédit, comme ceux de Poupança no Minuto, qui s'occupent de toute la bureaucratie avec les banques et répondent à toutes vos questions, grâce à un service gratuit et personnalisé.