Construire une maison permet d'adapter le bien aux besoins de la famille, mais nécessite une planification financière rigoureuse. En plus des coûts de la construction, il faut considérer le prix du terrain, le projet d'architecture, les permis, les raccordements aux infrastructures et les imprévus qui peuvent survenir pendant la construction.

Une des questions les plus fréquentes est de savoir si la banque peut financer l'acquisition du terrain et la construction du logement.

La réponse dépend de la banque, des caractéristiques du projet, des garanties disponibles et de la capacité financière des acheteurs. Il existe des solutions de crédit pour la construction qui peuvent inclure différents composants de l'investissement, mais le financement n'est pas automatique et ne couvre pas nécessairement l'ensemble des dépenses.

Est-il possible de financer le terrain et la construction dans le même prêt ?

Poupança no Minuto propose des solutions de crédit immobilier pour la construction pouvant inclure le financement du terrain et de la future habitation, après analyse du dossier.

Dans d'autres cas, l'acquisition du terrain et la construction peuvent nécessiter un financement séparé ou via des structures de financement distinctes.

Avant d'aller plus loin, vous devez confirmer avec la banque :

Si le financement peut inclure le terrain et la construction

Quelle est le taux maximum de financement applicable

Quels capitaux propres devra-t-on mettre à disposition

Quels documents et permis sont nécessaires

Comment l'argent sera libéré pendant les travaux

Quelles garanties seront exigées

Quels coûts devra-t-on supporter avant la première mise à disposition du crédit

Il est important de ne pas supposer que l'approbation d'un prêt pour la construction signifie que toutes les dépenses du projet seront couvertes.

Comment fonctionne le financement d'un terrain ?

Le financement d'un terrain peut dépendre de l'objectif prévu, des caractéristiques du bien et de la politique de crédit de l'institution.

Un terrain destiné à la construction d'un logement permanent peut être analysé dans le contexte d'un projet global, mais la banque pourrait demander des documents supplémentaires, tels que des informations sur la faisabilité de la construction, le cadre urbanistique et le projet prévu.

Acheter le terrain avant d'avoir le projet de construction approuvé, évaluez le risque de ne pas obtenir plus tard le financement souhaité.

Avant de signer un contrat d'achat, vérifiez la situation documentaire et urbanistique du terrain et assurez-vous que la construction souhaitée est réalisable.

Comment fonctionne le crédit habitat pour la construction ?

À l'inverse d'un prêt pour acheter une maison déjà construite, le prêt de construction peut être mis à disposition par étapes, au fur et à mesure que les travaux avancent.

Le processus peut inclure plusieurs étapes.

Analyse du client et du projet

Le banque évalue les revenus, les frais, la capacité de paiement et le risque du financement. Elle analyse également le terrain, le projet, le budget des travaux et les éléments nécessaires pour évaluer le bien futur.

2. Approbation des conditions

Si la demande est approuvée, l'institution communique les conditions du financement, y compris le montant, la durée, le taux d'intérêt, les garanties et les règles de disponibilité de l'argent.

L'approbation est soumise aux critères de l'institution et aux conditions contractuelles applicables.

3. Libération du financement par tranches

Dans de nombreux contrats de crédit pour la construction, l'argent est mis à disposition par tranches, c'est-à-dire par versements liés à l'évolution des travaux.

L'institution peut exiger des inspections ou des évaluations pour confirmer la progression des travaux avant de libérer chaque tranche. Le nombre de tranches, les montants et les critères de disponibilité dépendent du contrat.

Cette fonction est particulièrement importante pour la planification financière : il peut être nécessaire de payer certaines dépenses avant de recevoir le prochain versement.

Suivi des travaux

Pendant la construction, suivez les paiements aux entrepreneurs, les délais, les modifications du budget et les conditions de financement.

Les retards dans les travaux peuvent avoir des conséquences financières, surtout si les coûts augmentent ou si le calendrier de disponibilité de l'argent ne coïncide plus avec les besoins de paiement.

Combien faut-il avoir de capitaux propres ?

Le montant nécessaire dépend du coût total du projet et des conditions approuvées par la banque.

Pour calculer le capital propre, considérez :

La valeur du terrain

Coûts de construction

Le projet d'architecture et les spécialités

Les licences et taxes applicables

Les travaux de préparation du terrain

Les connexions d'eau, d'électricité, d'assainissement et de télécommunications

Les taxes, assurances et frais d'inscription

Un espace pour les imprévus

Ne calculez pas votre besoin d'argent uniquement sur la valeur que la banque admet financer. Certaines dépenses peuvent ne pas être incluses dans le prêt et peuvent devoir être payées avant le début des travaux.

Quels documents peuvent être nécessaires ?

La documentation varie d'une banque à l'autre, mais peut inclure :

Documents d'identité des candidats

Justificatifs de revenus et de situation professionnelle

Information sur d'autres crédits et charges

Documentation du terrain et enregistrement correspondant

Éléments urbain et permis applicables

Projet d'architecture et projets de spécialités

Budget détaillé de la construction

Identification du contractant, lorsque applicable

Calendrier prévu pour l'œuvre

Le banque pourra demander d'autres éléments pour évaluer la faisabilité du projet et la capacité de remboursement.

Acheter d'abord le terrain ou demander un prêt pour tout ?

Il n'existe pas de solution meilleure pour tous les cas. Acheter le terrain à l'avance peut permettre de préparer le projet plus longtemps, mais implique d'immobiliser du capital et d'assumer le risque de ne pas obtenir le financement de la construction dans les conditions attendues.

Tenter structurer le financement du terrain et des travaux ensemble peut offrir une vue plus intégrée de l'investissement, mais dépend des solutions disponibles et de l'approbation bancaire.

Avant de prendre une décision, comparez les coûts, les délais et les exigences de chaque alternative.

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FAQ

Le banque finance toujours le terrain et la construction ?

Non. Cela dépend des solutions fournies par l'institution, du projet, des garanties et de l'analyse de solvabilité. Il doit confirmer à l'avance si les deux composantes peuvent être incluses dans le financement.

Puis-je obtenir un prêt pour la construction si j'ai déjà le terrain payé ?

Oui, vous pouvez demander un prêt pour la construction, sous réserve de l'analyse et de l'approbation de la banque. Le terrain peut être pertinent pour l'évaluation des garanties, mais ne garantit pas l'approbation du crédit.

Le banque libère tout l'argent au début du projet ?

En de nombreux contrats, le financement est mis à disposition par tranches, selon l'avancement des travaux et les conditions définies. Vérifiez le calendrier et les critères de libération avant de signer.

J'ai besoin d'argent en plus du financement ?

Pode precisar. Le crédit ne couvrira pas toutes les dépenses du projet et des paiements pourront être effectués avant la mise à disposition des tranches. Il est essentiel de prévoir des capitaux propres et une marge pour les imprévus.

Puis-je commencer à construire avant d'avoir le crédit approuvé ?

Il est possible de commencer avec des ressources propres, mais prendre des dépenses importantes avant de confirmer le financement comporte des risques. Le plus prudent est de clarifier les conditions d'approbation et de mise à disposition du crédit avant d'engager des engagements financiers difficiles à inverser.

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