Perfil de risco de clientes em crédito habitação melhorou em 2023

Le profil de risque des clients en crédit immobilier s'améliore en 2023.

Selon la Banque du Portugal (BdP), le profil des clients ayant contracté des prêts hypothécaires en 2023 était principalement à faible risque. Comprenez ce qui est en jeu.  

04 Apr 20243 min

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Crédit immobilier : 61% en 2023 étaient des clients à faible risque

La Banque du Portugal (BdP) a publié l'information: En 2023, le profil de risque des nouveaux clients de crédit hypothécaire s'est amélioré, avec 61% des contrats souscrits par des clients à faible risque.  

Les données ont été présentées dans le rapport de suivi des recommandations macroprudentielles de la BdP, citées dans un article de Notícias ao Minuto, et révèlent que "depuis 2018, une amélioration du profil de risque des emprunteurs contractant des crédits hypothécaires" a été observée.

La croissance des contrats accordés aux clients à faible risque était alors visible, car , une année marquée par la hausse des taux d'intérêt et des prix de l'immobilier.  

Dans ces données sont inclus les transferts de crédits entre banques, 2023 ayant été une année exceptionnelle avec une augmentation des transferts, rendant ainsi le profil des clients non "directement comparable à celui des années précédentes".  

Mais que signifie un client à faible risque? Il est défini par un taux d'effort inférieur ou égal à 50% du revenu et un ratio prêt-valeur (LTV) - montant emprunté par la banque par rapport à la valeur de la maison - inférieur ou égal à 80%. 

En 2023, les clients à risque élevé (taux d'effort supérieur à 60% et ratio LTV supérieur à 90%) ne représentaient que 3% du total, et les clients à risque intermédiaire, 36% du total.  

La maturité moyenne pondérée des nouvelles opérations de prêt immobilier était de 30,6 ans en décembre 2023 - ce qui amène la BdP à conclure que les banques respectent la recommandation de converger vers une maturité moyenne de 30 ans. Cependant, il convient de noter qu'au sein de l'Union européenne (UE), le Portugal continue d'avoir l'une des maturités les plus élevées pour les nouveaux contrats de prêt immobilier. Cela s'explique par le fait que dans les autres pays de l'UE, la maturité moyenne varie entre 20 et 27 ans.

Les longs délais de prêt immobilier sont destinés à évaluer la capacité du client à continuer à payer le prêt même lorsque les taux d'intérêt augmentent.

Étant donné que, avec l'augmentation des taux d'intérêt en 2023, la BdP a réduit le test de contrainte exigé aux clients de 3% à 1,5% pour faciliter l'accès au crédit immobilier. Bien qu'elle ait maintenu les critères de la mesure macroprudentielle de 2018, tels que les limites de durée de financement, ainsi que le ratio entre le montant du crédit et la valeur du bien immobilier en garantie.

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