Novas medidas crédito habitação: É possível renegociar condições e estabilizar a prestação?

Nouvelles mesures de crédit immobilier: Est-il possible de renégocier les conditions et stabiliser les paiements?

Au cours de la recherche de solutions par le gouvernement pour aider les Portugais à réduire leurs paiements hypothécaires, certaines mesures exceptionnelles sont déjà en vigueur. C'est le cas de la renégociation des contrats avec un taux d'effort supérieur à 36 % et la stabilisation des paiements pendant deux ans (avec remboursement ultérieur de la différence). Mais laquelle compensera le plus? Peuvent-elles être appliquées simultanément?

16 Oct 20235 min

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Si vous ne savez pas quelle est la meilleure solution pour économiser sur votre prêt immobilier, vous pouvez toujours faire appel à un intermédiaire de crédit, comme Poupança no Minuto, qui vous guidera dans la recherche de la solution la plus avantageuse pour vous. 

Mais voyons comment fonctionnent ces deux mesures relatives aux prêts hypothécaires, si elles se compensent et s'il est possible de les appliquer simultanément.

Renegotiation of contracts with effort rate higher than 36% 

Une des mesures en vigueur en 2023 est l'obligation pour les banques de présenter une proposition de renégociation des conditions des contrats pour les emprunteurs ayant un taux d'effort égal ou supérieur à 36%. 

Cependant, tous les contrats ne sont pas inclus dans cette mesure. Cela concerne les contrats de crédit pour l'acquisition d'une résidence principale, à taux variable et avec un montant en dette jusqu'à 300000 euros, dans les conditions suivantes :

  • Taux d'effort égal ou supérieur à 36% si l'augmentation était de 5% l'année dernière; 
  • Taux d'effort égal ou supérieur à 36% si l'augmentation du taux d'intérêt associé dépasse 3%;  
  • Taux d'effort égal ou supérieur à 36% lors de la dernière mise à jour de la valeur de la prestation;  
  • Taux d'effort égal ou supérieur à 50%.  

Si la banque a des doutes sur l'éligibilité d'un emprunteur aux critères de la mesure, elle peut demander au titulaire l'envoi de la dernière déclaration de revenus et il aura 10 jours pour envoyer la documentation. 

Est-il obligatoire de proposer une renégociation? Et d'accepter?

En vertu de cette mesure, la banque est toujours tenue d'informer un emprunteur éligible de la possibilité de renégocier les conditions d'un prêt immobilier.

Cependant, le client peut refuser, tant qu'il respecte le paiement mensuel. De plus, un client qui ne correspond pas peut demander une renégociation de sa propre volonté, que la banque doit accepter sans frais.  

Stabilisation des paiements mensuels pour deux ans.

Une autre des mesures les plus récemment annoncées par le gouvernement pour soutenir les Portugais avec un financement immobilier implique une réduction et une stabilisation des paiements mensuels pendant deux ans.  

En d'autres termes, sur la base d'un indice équivalent à 70% de l'Euribor à six mois (applicable à d'autres périodes), la mensualité restera la même pendant les 24 mois suivants.  

Ceci est une mesure qui entrera en vigueur à partir du prochain 2 novembre jusqu'à la fin du premier trimestre de 2024, et qui concernera les contrats de crédit pour logement principal permanente conclus jusqu'au 15 mars 2023, avec un taux d'intérêt variable et une durée de contrat devant se prolonger d'au moins cinq ans supplémentaires. 

Après avoir soumis la demande à la banque, celle-ci doit répondre dans les 15 jours et une fois la réponse reçue, l'emprunteur dispose d'un mois pour décider s'il souhaite continuer. S'il approuve le plan suggéré par la banque, le soutien se déroulera lors des deux années suivantes (24 mois). 

Ce qui n'est pas payé maintenant, est payé plus tard

Mais attention : Notez que la différence entre le montant que vous payez actuellement et celui que vous paierez temporairement devra être remboursée quatre ans après la fin de la période pendant laquelle le paiement sera fixé.

Cette valeur différencielle sera ensuite diluée par la durée restante du contrat. Si vous souhaitez anticiper ce paiement, vous pouvez le faire sans frais ni charges supplémentaires. 

Puis-je accéder aux deux mesures simultanément?  

Oui, il est possible d'avoir accès aux deux mesures simultanément. C'est-à-dire, si vous souhaitez accepter la proposition de renégocier les conditions de la banque, vous pouvez le faire même si vous envisagez d'accéder à la nouvelle mesure de stabilisation de la prestation. 

Mais qu'est-ce que vous devez prendre en compte? En renégociant les conditions, la banque peut proposer une extension de la durée du prêt, si vous n'êtes pas déjà au maximum autorisé par la loi, une réduction du spread en échange de la souscription d'autres produits (ce qui peut ne pas être avantageux par rapport à d'autres options telles que le transfert de crédit ou d'assurance-vie), et la période de grâce du capital ou un différé de capital, deux solutions qui n'ont pas été autant présentées par les banques en raison du risque encouru. 

Et en appliquant la mesure la plus récente du gouvernement, vous bénéficiez d'une réduction et d'une stabilisation de votre mensualité de crédit, mais dont la différence de valeur devra être remboursée ultérieurement.  

Les économies réalisées par les mesures peuvent ne pas être suffisantes

Autrement dit, il est permis de poursuivre les deux processus en même temps, mais il faut quand même faire attention au fait que vous pourriez ne pas obtenir les économies que vous souhaiteriez avec votre prêt hypothécaire. 

Dans le cas où cela ne serait pas suffisant, d'autres solutions telles que le transfert de financement et/ou des assurances associées peuvent vous offrir un allègement budgétaire encore plus important.  

Pour étudier votre cas spécifique et comprendre quelle est l'option la plus avantageuse pour vous, vous pouvez faire appel à un courtier en crédit / médiateur d'assurance, gratuitement, comme ceux de Poupança no Minuto. Contactez nos services pour des simulations réalistes et économisez autant que possible sur vos frais !  

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