Explicando a Euribor: Saiba tudo sobre este indexante

Expliquer l'Euribor: Tout savoir sur cet indice.

Le site Euribor a-t-il été votre pire cauchemar? Si vous avez un prêt immobilier à taux variable, ce taux est la raison pour laquelle votre paiement mensuel a augmenté. Nous expliquerons pourquoi ensuite.  

22 Sep 20234 min

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Mais avant tout, comprenons comment l'Euribor apparaît et pourquoi sa valeur affecte les paiements des prêts immobiliers.  

Qu'est-ce que c'est et quelle est l'origine de l'Euribor?

Euribor représente une abréviation de Taux interbancaire offert par l'Europe, un taux de référence au niveau européen. Fondamentalement, c'est la référence basée sur la moyenne des taux d'intérêt pratiqués par plusieurs banques de la zone euro, à travers les prêts qu'elles accordent. Et cela peut concerner différents délais, tels qu'une semaine, un mois, trois mois, les plus courants étant six et 12 mois.  

Cela signifie que les banques ont également besoin de financement, l'Euribor est le taux d'intérêt qui sert à cet effet. Cela reflète ce qu'un panel de banques de l'Union européenne facture pour se prêter de l'argent entre elles sans garanties.

Il y a 52 banques européennes, y compris la banque portugaise Caixa Geral de Depósitos, et pour obtenir la valeur du taux, 15% des taux les plus élevés et 15% des plus bas sont exclus.  

L'Euribor peut fluctuer selon les prévisions de baisse ou de hausse des taux par la Banque centrale européenne (BCE). Cela signifie que les taux Euribor prévoient les mouvements des taux de référence définis par la banque centrale.  

L'objectif est de maintenir l'inflation sous contrôle, autour de 2%: c'est pourquoi, chaque fois que l'inflation augmente dans la zone euro, la BCE augmente les taux d'intérêt.

C'était un taux qui est apparu avec la création de l'euro le 1er janvier 1999. Il sert de référence pour divers produits financiers, notamment les prêts immobiliers, les comptes d'épargne ou les certificats du Trésor.

Comment l'Euribor a-t-elle évolué au fil du temps?

L'histoire de l'Euribor note quelques pics significatifs, s'étant produit trois fois au cours des dernières décennies (avec l'actuel inclus).

Créée l'année du logo, avec les taux Euribor enregistrés à 3,233% sur six mois et 3,213% sur douze mois, on peut observer un pic en juin, les taux dépassant les 5,3% sur douze mois. Cette tendance haussière s'est maintenue jusqu'à l'an 2000, lorsque l'Euribor sur six mois a atteint 5,1%.  

Au cours des années suivantes, les taux refont surface, mais cette tendance ne dure pas longtemps : c'est à la fin de 2005 qu'on enregistre à nouveau un pic de croissance, qui persiste jusqu'en 2008, atteignant 5,5 %. 

Après ce pic, la tendance a été à la baisse jusqu'en 2016 et a atteint des valeurs historiques, et négatives. Mais une nouvelle hausse se profilait déjà... Qui finit par se produire en 2022, après une explosion de l'inflation, entraînant une augmentation des taux d'intérêt de la BCE.

Derrière les plus forts pics de hausse se cachent clairement les contextes qui les expliquent : en 2008, la crise des subprimes aux États-Unis a conduit à la faillite de grandes banques et a donné naissance à une crise financière mondiale ; et en 2022, la guerre de la Russie contre l'Ukraine a commencé, provoquant des crises dans divers secteurs en Europe et faisant grimper l'inflation.

Quel est le lien entre l'Euribor et le contexte actuel?  

La taxe Euribor influence directement les crédits hypothécaires liés à un taux variable. Ainsi, chaque fois que l'Euribor fluctue, le montant à payer pour les prêts hypothécaires suit, dans le délai respectif.

Cela s'explique par le fait que le montant que vous payez en intérêts (variables) dans le remboursement du prêt immobilier est la combinaison de l'Euribor (à trois, six ou 12 mois) avec la marge bénéficiaire de la banque.  

En règle générale, la valeur de l'écart de taux ne change pas tout au long du contrat de crédit, sauf si vous transférez ou renégociez les conditions. Mais dans les contrats à taux variable, le paiement est révisé en fonction du terme que vous choisissez.  

Par exemple, si vous avez choisi un taux variable avec l'Euribor à six mois, la mensualité est révisée semestriellement. Si la valeur de l'Euribor a changé, votre mensualité augmentera ou diminuera également.  

C'est pourquoi, dans le contexte actuel, les prêts ont augmenté de façon exponentielle. Les taux d'intérêt et, par conséquent, les taux d'Euribor ont maintenu une tendance à la hausse depuis 2022.

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