Crédito habitação: Quanto posso poupar com as novas medidas e com transferência?

Crédit immobilier : Combien pouvez-vous économiser avec les nouvelles mesures et le transfert ?

Les mesures annoncées par le gouvernement pour aider les Portugais avec leurs prêts immobiliers permettent de soulager légèrement le montant qu'ils paient pour l'hypothèque. Mais combien ? Et en comparant avec un transfert de prêt immobilier, quelle option permet d'économiser le plus ? Nous expliquons, à travers des exemples concrets, les économies qui peuvent être réalisées grâce aux différentes options.  

17 Oct 20235 min

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Pour savoir combien vous pouvez économiser dans votre cas spécifique dans différentes situations, parlez à un intermédiaire de crédit, comme Poupança no Minuto, pour demander des simulations aux banques en fonction de vos conditions de crédit. Cela sera plus facile, plus rapide et plus réaliste. Mais comprenez d'abord en général combien il est possible d'économiser.

Comment fonctionnent les nouvelles mesures concernant le crédit hypothécaire ? 

Tout d'abord, rappelons quelles sont les nouvelles mesures du gouvernement concernant le crédit immobilier et comment elles fonctionnent:  

Fixer et réduire la mensualité

  • Il peut être demandé à la banque à partir du 2 novembre jusqu'à la fin du 1er trimestre de 2024, par les emprunteurs de crédit pour l'achat d'une résidence principale permanente avec un taux variable (ou mixte, en période variable); 
  • Les contrats éligibles doivent précéder le 15 mars 2023 et avoir une durée résiduelle d'au moins cinq ans
  • Permet de fixer le paiement pendant deux ans en appliquant un nouvel indice équivalent à 70% de l'Euribor à 6 mois
  • Après quatre ans, la différence de valeur entre la mensualité payée et celle restant à payer grâce à la mesure doit commencer à être remboursée, diluée sur la durée restante du contrat. 

Prime d'intérêt temporaire 

  • Renforcement de la mesure de prime précédemment en vigueur; 
  • La prime est désormais calculée sur la valeur de l'indice supérieure à 3%
  • S'applique aux emprunteurs avec des revenus jusqu'au 6ème échelon, sans distinction; 
  • La prime est appliquée à 100% lorsque le taux d'effort est égal ou supérieur à 50%, et à 75% lorsque le taux d'effort est compris entre 35% et 50%.
  • La limite annuelle de la valeur bonifiée ne peut pas dépasser les 800 euros

En pratique, combien puis-je économiser avec les nouvelles mesures?

Alors, en pratique, quel sera l'impact de ces mesures sur la mensualité du prêt immobilier? Examinons les exemples fournis par le gouvernement, pour comprendre combien il est possible d'économiser. Notez que vous pouvez demander à la banque d'avoir accès aux deux mesures simultanément, comme nous le verrons ensuite.

En considérant un capital de dette de 100 000 euros, un indice de 4,1 %, une marge de 1,5 %, une maturité résiduelle de 30 ans, un emprunteur au 4ème niveau de revenu et un taux d'effort de 40 %, accédant à la fixation et à la réduction de la prestation, a un nouvel indice de 2,85% (70% de l'Euribor à 6 mois).  

Le nouvel index permet de réduire la redevance de 76,33 euros. En appliquant également le bonus d'intérêts, retranchez 66,70 euros du montant que vous payez mensuellement. Ce qui équivaut au total à moins de 143 euros par mois, soit moins de 1 716 euros par an. Le client payait une redevance de 574,08 euros et paiera maintenant 431 euros.

Agora, avec un capital restant dû de 200 000 euros, un taux d'intérêt actuel de 4,1 %, un spread de 1,5 %, une maturité résiduelle de 30 ans, un emprunteur au 7e échelon de revenus et un taux d'effort de 20 %, en fixant la prestation, vous obtenez le nouvel indexant de 2,85 % (70 % de l'Euribor à 6 mois). Cette mesure seule réduit la prestation de 152,65 euros mensuels et de 1831,8 euros annuels. Dans ce cas, le client ne peut pas appliquer une réduction de taux en raison de son échelon de revenus. Cependant, en payant une prestation mensuelle de 1 148,16 euros, il passe à 995,5 euros avec l'application de la première mesure.  

Et combien puis-je économiser avec un transfert de crédit?  

Mais avec un transfert de votre crédit immobilier, ne pourriez-vous pas économiser encore plus?

Analysons l'exemple suivant, d'un couple ayant effectué un processus de transfert avec les intermédiaires de crédit de la Poupança no Minuto : Carlos et Inês (noms fictifs) avaient une dette de 285 000 euros, un délai de remboursement de 30 ans, un taux variable avec l'Euribor à 12 mois et un spread de 1,40%, et payaient une mensualité de 1 141,73 euros.  

Le couple a demandé de nouvelles propositions et la meilleure obtenue était en fixant le taux pendant deux ans, puis, après cette période (où vraisemblablement, leur taux continuerait d'augmenter), revenir au taux variable. Ainsi, avec un taux mixte et les mêmes conditions de crédit, les titulaires ont commencé à payer 881,43 euros de mensualité.

En transférant leur crédit immobilier, ils ont accédé à une économie de 260,30 euros par mois et ont commencé à économiser 3 123,60 euros par an.  

Puis-je appliquer des mesures en même temps qu'un transfert?  

Oui, il est possible d'appliquer simultanément les deux mesures (si vous êtes éligible), ainsi que le transfert du crédit hypothécaire.  

Cependant, veuillez noter que vous devez d'abord adhérer au régime de soutien , puis procéder au transfert de crédit. Car il n'est possible d'activer le soutien que si vous avez un taux variable dans votre contrat, et en adhérant au régime de taux mixte avec le transfert, vous ne pouvez plus bénéficier de la mesure.

Activer les deux mesures vous permettra d'accéder à la plus grande économie possible sur votre prêt immobilier et alléger le budget mensuel de la famille.  

Demandez des offres avec l'aide d'un intermédiaire de crédit 

Dans le cas d'un transfert, il est préférable de demander de l'aide à un intermédiaire de crédit qui communique avec les banques pour vous présenter plusieurs offres et vous aider à comparer et comprendre laquelle est la plus avantageuse.  

Les services des courtiers de crédit de Poupança no Minuto sont entièrement gratuits et personnalisés, avec un accès à un agent tout au long du processus jusqu'à la finalisation du transfert.

Commencez à épargner dès maintenant avec votre prêt hypothécaire et anticipez les éventuelles dépenses en 2024. Contactez-nous pour que nous puissions vous aider à assurer une marge budgétaire!  

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