Crédito habitação: O que significa carência e diferimento de capital?

Crédit hypothécaire: que signifient le différé d'intérêt et le report de capital?

Avez-vous besoin de renégocier votre prêt immobilier car vous ne pouvez pas supporter les mensualités élevées en ce moment? Le report et le différé de capital peuvent être les solutions idéales pour vous. Découvrez les deux processus dans cet article.

03 Oct 20234 min

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Si vous cherchez à économiser sur les mensualités de votre prêt immobilier, les courtiers en crédit de Poupança no Minuto peuvent vous aider avec les options disponibles. Le report et le différé de capital sont deux voies que vous pouvez choisir : découvrez comment ils fonctionnent ci-dessous.

Two short-term savings solutions in mortgage credit.

Pour ceux qui ont besoin d'une épargne à court terme avec leur crédit immobilier, il existe plusieurs solutions qui peuvent aider. Comme c'est le cas de la carence et du report de capital. Les deux permettent de réduire le montant que vous payez mensuellement pendant une période initiale.  

Ce qui peut apporter des avantages si vous êtes en train de renégocier les conditions en raison d'une situation financière plus sensible. C'est parce que ce sont deux solutions qui ne sont pas actuellement disponibles pour de nouveaux financements. Elles sont seulement analysées pour les clients confrontés à des difficultés financières face à l'augmentation des taux d'intérêt et des difficultés à payer les mensualités. 

Cependant, à long terme, ces options présentent également des inconvénients. Donc, examinons comment elles fonctionnent.

Le manque de capital signifie payer d'abord les intérêts 

La pénurie de capital signifie que, pendant une période de grâce, vous ne payez que les intérêts associés au prêt immobilier dans votre mensualité. Autrement dit, pendant cette période, vous ne remboursez pas le montant du prêt restant dû.

En règle générale, un prêt immobilier est composé du capital restant dû plus les intérêts associés. Ainsi, pendant la période de grâce en capital, seule la valeur inférieure est payée (intérêts). 

La période peut varier d'une banque à l'autre, pouvant être entre six et 24 mois. En d'autres termes, pendant cette période, le montant que vous payez pour le prêt immobilier est inférieur. Cependant, après la période de grâce, la mensualité sera plus élevée que pour un prêt immobilier sans période de grâce de capital.  

Voyons un exemple : dans un prêt sur 35 ans, si vous optez pour un report du capital pendant 12 mois, le montant réel restant dû sera remboursé sur 34 ans, car pendant un an, vous ne payez que des intérêts. Cela signifie qu'après les 12 mois, la mensualité sera plus élevée.

Il convient également de noter que le taux d'intérêt sera également plus élevé, car pendant la période de remboursement du prêt, les intérêts sont calculés sur la totalité de ce montant. Par conséquent, le coût total du crédit sera plus élevé que pour un crédit sans report de remboursement du capital. 

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Le report de capital est une autre option pour alléger la mensualité du crédit immobilier, ce qui signifie "repousser" une partie du prêt à la fin du contrat.

C'est-à-dire, une partie de la dette est laissée pour être remboursée dans la dernière tranche de crédit. En général, cette partie correspond à 30% de la valeur totale de l'hypothèque.  

En illustrant, si le prêt que vous avez demandé à la banque était de 200 000 euros avec un différé de capital équivalent à 30 %, cela signifie que dans la dernière mensualité du crédit, vous paierez 60 000 euros. Ce qui réduit naturellement le montant des mensualités restantes du crédit.

Cependant, vous devez vous assurer d'avoir effectivement la valeur différée à régler dans le dernier paiement du contrat. Bien que le montant des mensualités diminue tout au long de la période de remboursement, le coût laissé pour la dernière mensualité peut être élevé et vous pourriez même avoir besoin de contracter un nouveau prêt pour le régler. 

La part du capital payée à chaque versement sera plus petite dans cette option : par exemple, dans le cas d'un prêt de 200 000 euros, vous ne paierez que des versements relatifs à 140 000 euros de capital. Assurez-vous cependant que vous aurez la capacité de couvrir les 60 000 euros restants à la fin. 

De plus, en amortissant moins de capital du prêt pendant la période de remboursement, le montant des intérêts sera plus élevé car il s'applique au total du capital (y compris le dernier paiement).  

Besoin d'aide pour progresser dans l'un de ces processus? Contactez Poupança no Minuto pour un service gratuit, rapide et personnalisé. Les courtiers en crédit traitent votre dossier rapidement, pour renégocier les conditions et commencer à économiser sur votre prêt immobilier dès que possible.    

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