O que é o LTC e o LTV no crédito?

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O que representa o LTC e o LTV no crédito? 

O Loan-to-cost (LTC) e o Loan-to-value (LTV) são dois rácios utilizados no financiamento dos bancos, mais comuns nos créditos de imobiliário. As duas medidas avaliam o risco de um empréstimo. 

O LTC é uma medida que compara o valor de um empréstimo, com o valor de aquisição do projeto imobiliário. Ou seja, no fundo, o LTC calcula a quantidade de dinheiro que um financiador se dispõe a emprestar a um promotor quanto ao custo de construção do projeto. 

Já o LTV é a medida que compara o valor do empréstimo com o valor de avaliação do projeto imobiliário. Isto é, corresponde ao rácio entre o valor financiado por um banco para a compra do imóvel, e o valor avaliado da casa (em caso de o valor de avaliação abaixo do valor de compra, é considerado o mais baixo). 

Uma vez que os bancos não emprestam 100% do valor de compra de um imóvel, e o cliente tem de pagar uma parte através de capitais próprios, o LTV representa o rádio financiamento garantia. As condições financeiras para o empréstimo são reguladas (mais favoráveis) quanto menor o LTV para conquistar as melhores condições associadas ao seu financiamento, tendo em consideração que o imóvel a adquirir servirá como garantia para o banco, se o mutuário entrar em incumprimento com o crédito habitação. 

Atualmente, segundo regras do Banco de Portugal (BdP), o limite ao LTC no crédito habitação, é de 90% no caso de crédito habitação própria e permanente e de 80% no crédito com garantia hipotecária ou semelhante para outras finalidades (habitação secundária). 

No entanto, esta é a recomendação do BdP para que as instituições financeiras não assumam demasiados riscos, mas os bancos podem decidir baixar a percentagem máxima que emprestam. 

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