Crédito consolidado: posso juntar créditos com diferentes prazos?

Posso juntar créditos com diferentes prazos?

Pode ser possível. Numa consolidação, os diferentes créditos são considerados numa nova operação, sujeita à análise da instituição de crédito.

Por isso, o facto de um crédito terminar daqui a dois anos e outro daqui a cinco anos não significa automaticamente que tenham de manter esses prazos.

A nova operação terá as suas próprias condições.

O que acontece aos prazos antigos?

Os prazos dos créditos anteriores deixam de ser a referência principal depois de estes serem liquidados e substituídos pela nova operação.

O crédito consolidado terá:

um novo montante;
uma nova taxa;
um novo prazo;
uma nova prestação;
novos encargos.

É precisamente por isso que deve comparar a situação atual com a nova proposta.

Um prazo maior pode baixar a prestação?

Pode. Quanto maior for o período de reembolso, maior pode ser a diluição do capital ao longo do tempo e, em determinadas condições, menor a prestação mensal. 

Exemplo: Imagine dois créditos:

Crédito A

8.000 €
faltam 24 meses

Crédito B

12.000 €
faltam 60 meses

Uma nova consolidação pode reunir os dois valores numa única operação.

Se o novo prazo for superior a 60 meses, a prestação poderá ser inferior à soma das prestações atuais, mas o período de pagamento também será mais longo.

Devo escolher o prazo mais longo?

Não necessariamente. A escolha do prazo deve considerar o orçamento mensal e o custo total. Um prazo mais longo pode proporcionar maior margem financeira todos os meses, mas pode aumentar o total de juros pagos.

E se um crédito estiver quase a terminar?

Esta é uma situação que merece atenção. Se falta pouco tempo para terminar um crédito, deve comparar o custo de o manter até ao final com o custo de o incluir numa nova operação. Não existe uma resposta igual para todos os casos.

O que deve comparar?

Antes de consolidar, coloque lado a lado:

Situação atual Nova consolidação
Soma das prestações Nova prestação
Prazos restantes Novo prazo
Taxas atuais Nova taxa
Encargos Novos encargos
Custo restante Custo total da nova operação

Créditos com diferentes prazos podem, dependendo da operação, ser reunidos numa nova consolidação. Mas não deve olhar apenas para a redução da prestação. O prazo e o custo total são igualmente importantes.

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FAQ

Posso consolidar um crédito que termina daqui a pouco tempo?

Pode ser possível, mas é importante comparar o custo de o manter até ao fim com o custo de o incluir na nova operação.

Todos os créditos ficam com o mesmo prazo?

Quando são reunidos numa nova operação, passam a estar sujeitos às condições do novo contrato.

Um prazo maior reduz sempre a prestação?

Em determinadas condições, pode reduzir a prestação, mas pode aumentar o custo total.

Devo escolher o prazo mais longo?

Não necessariamente. Depende da sua capacidade mensal e do custo total que pretende assumir.