Guia do Crédito Habitação: Tudo o que precisa de saber

As novas regras de aprovação e prazos

Em 2026, as regras para conseguir um empréstimo para a casa ficaram mais apertadas e rigorosas:

A redução do prazo máximo de pagamento tem um impacto direto e profundo no valor da sua prestação mensal final. Para os clientes que já ultrapassaram a barreira dos 35 anos de idade, o encurtamento do tempo do empréstimo significa uma mensalidade obrigatoriamente mais elevada. Isto exige uma maior capacidade financeira da família para garantir que a referida taxa de esforço se mantém abaixo do limite máximo imposto pelo regulador para não comprometer a aprovação do seu contrato bancário.

Como calcular a sua taxa de esforço

Para descobrir se o banco vai aprovar o seu pedido precisa de fazer uma conta muito simples.

Some primeiro as prestações de todos os créditos que já tem atualmente (carro, pessoal e cartões de crédito) e divida esse valor pelo total do rendimento líquido mensal da sua família. Depois multiplique o resultado por cem.

Taxa de Esforço = (Total de prestações mensais de crédito / Rendimento mensal líquido do agregado) x 100

Por exemplo, se tem 600 euros em créditos antigos e um rendimento conjunto de 2 mil euros limpos, a sua taxa de esforço atual situa-se nos 30%, deixando uma margem ainda confortável para a prestação da nova casa.

O dicionário bancário e os impostos

Na Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE) vai encontrar siglas que determinam o preço exato do seu empréstimo.

O LTV representa a percentagem de financiamento sobre o valor da casa (normalmente 80 ou 90%).

A Taxa Anual Efetiva Global (TAEG) é a métrica mais importante para comparar propostas porque engloba os juros puros, os seguros obrigatórios e as comissões.

O Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC) diz-lhe em euros exatos quanto dinheiro vai ter entregue ao banco no dia em que pagar a última prestação do seu contrato.

Taxa Fixa, Variável ou Mista?

A escolha do formato da taxa dita o valor da prestação ao longo do tempo.

Na taxa variável a sua mensalidade sobe e desce consoante o sobe e desce das taxas Euribor no mercado europeu.

Na taxa fixa o cliente paga exatamente o mesmo valor todos os meses até ao fim da dívida ganhando enorme previsibilidade e segurança no orçamento familiar, mas a troco de um preço base habitualmente mais alto.0

A taxa mista junta os dois mundos, começando com um período de total segurança fixo (geralmente durante os primeiros 2 a 5 anos) e passando depois para o regime variável indexado à Euribor.

O apoio especial para os jovens

Se tem até 35 anos de idade e vai comprar a sua primeira casa de habitação, o atual Governo português disponibiliza um apoio chamado garantia pública jovem. O Estado atua como fiador em 15% da dívida, permitindo que a instituição bancária financie até 100% do valor de aquisição. Este mecanismo elimina a barreira impeditiva da entrada inicial avultada. Contudo este apoio legal não é eterno estando previsto terminar até ao fecho de 2026 se não for contemplado e renovado pelo futuro Orçamento do Estado.

Negociar o seu crédito nunca foi tão simples

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