Crédito habitação aprovado: quais são os custos que ainda vai ter?

Receber a aprovação do crédito habitação é uma etapa importante, mas não significa que todos os custos da compra da casa estejam resolvidos.

Mesmo depois de o banco aprovar o financiamento, existem despesas relacionadas com a compra do imóvel, a formalização do crédito, os impostos e os seguros.

Depois da aprovação do crédito habitação, pode ainda ter custos relacionados com a avaliação do imóvel, impostos, escritura ou formalização, registos, comissões bancárias, seguros e outros encargos da operação.

O valor depende do imóvel, do crédito, da situação do comprador e das condições da instituição.

A aprovação significa que já não precisa de dinheiro?

Não. Este é um dos erros mais comuns de quem compra casa pela primeira vez. O banco pode aprovar um crédito para financiar parte ou, em determinadas situações específicas, uma percentagem muito elevada do valor da aquisição. Isso não significa que todos os custos associados à compra estejam incluídos no financiamento.

É necessário separar o valor destinado à compra da casa dos restantes custos da operação.

1. Impostos

A compra de um imóvel pode envolver impostos, nomeadamente IMT e Imposto do Selo, embora existam situações de isenção ou benefícios fiscais.

O valor depende do preço do imóvel, localização, finalidade, características do comprador e regras fiscais em vigor no momento da compra.

Por isso, estes custos devem ser calculados antes da assinatura do contrato definitivo.

2. Escritura e registos

A formalização da compra e do crédito pode envolver custos relacionados com escritura, registos e outros atos necessários para concretizar a operação.

O valor depende do procedimento utilizado e da situação concreta.

É importante confirmar previamente quais os custos incluídos no processo.

3. Avaliação do imóvel

A avaliação bancária é uma etapa importante do processo de crédito.

Mesmo depois de aprovada a operação, o processo pode envolver custos relacionados com a avaliação.

O Banco de Portugal prevê regras específicas para a avaliação e para a disponibilização do respetivo relatório ao cliente.

4. Comissões do banco

O crédito pode envolver comissões relacionadas com determinadas operações.

As condições devem ser verificadas na documentação e no preçário da instituição.

É importante não assumir que duas propostas com a mesma prestação têm exatamente os mesmos custos.

5. Seguro de vida

Quando exigido pelo banco, o seguro de vida associado ao crédito habitação representa um custo adicional.

O prémio depende de vários fatores, incluindo idade, capital seguro e características da apólice.

O banco deve apresentar a informação relativa aos seguros e aos custos associados no processo de contratação.

6. Seguro multirriscos

O seguro multirriscos habitação pode também ser exigido no âmbito do financiamento, nomeadamente para proteger o imóvel contra determinados riscos.

Tal como acontece com o seguro de vida, é importante analisar coberturas, exclusões e preço.

7. Entrada inicial

Este é um dos custos mais importantes.

Para um crédito destinado à habitação própria e permanente, o financiamento não deve, em regra, ultrapassar 90% do menor entre o preço de aquisição e o valor da avaliação.

Assim, em muitos casos, o comprador terá de assegurar uma parte do valor da aquisição com capitais próprios.

Existem regimes específicos que podem permitir percentagens de financiamento diferentes, pelo que a situação deve ser analisada caso a caso.

Quanto dinheiro devo ter disponível?

Não existe um valor único. Imagine uma casa de 250.000 euros. Se o financiamento corresponder a 90% do valor considerado para o crédito, poderá existir uma necessidade de 25.000 euros de capitais próprios apenas para completar o preço da aquisição.

A esse valor podem acrescer impostos, custos de formalização, seguros e outras despesas. Por isso, antes de fazer uma proposta por uma casa, é importante calcular o custo total da operação.

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FAQ

Depois da aprovação ainda posso ter custos?

Sim. A aprovação do crédito não elimina os custos de compra, impostos, formalização, seguros e outras despesas.

O banco financia todos os custos da compra?

Não necessariamente. O financiamento está sujeito às regras aplicáveis e às condições da operação.

Tenho de pagar avaliação?

A avaliação pode representar um custo associado ao processo de crédito.

O seguro de vida está incluído na prestação?

Depende das condições da proposta. O seguro pode representar um custo separado ou ser apresentado juntamente com os restantes encargos.

Quanto devo ter disponível antes de comprar casa?

Depende do preço do imóvel, do financiamento, dos impostos, dos custos de formalização e da situação do comprador.