Ao amortizar no crédito habitação, quanto tempo posso reduzir ao contrato?

O impacto da amortização antecipada

Aplicar as suas poupanças na amortização antecipada do crédito habitação é uma das estratégias financeiras mais eficientes para reduzir encargos a longo prazo. Ao entregar este dinheiro ao banco, está a abater diretamente o capital em dívida, o que diminui substancialmente o peso dos juros globais no seu empréstimo.

O mecanismo de redução da dívida

A sua prestação mensal divide-se sempre entre o pagamento de juros e a devolução do capital financiado à instituição bancária. Quando injeta um valor extra (como um bónus ou uma poupança de anos), esse montante abate a 100% o capital real que ainda deve ao banco. Este alívio imediato na dívida permite-lhe escolher de que forma prefere sentir esse benefício no seu dia a dia financeiro.

Reduzir prestação ou prazo

Por norma, as instituições bancárias em Portugal aplicam o montante amortizado para recalcular e baixar a sua prestação mensal, mantendo a data final de término do contrato. No entanto, se o seu objetivo for liquidar o crédito mais cedo, pode negociar ativamente com o banco a redução da maturidade do empréstimo, mantendo o seu esforço mensal inalterado.

O impacto prático no prazo

A redução de tempo no contrato não é fixa, dependendo sempre do capital em dívida, da taxa de juro contratada e do prazo remanescente. Por exemplo, num crédito de 200.000 euros a 30 anos (com taxa de 3,9%), amortizar 10.000 euros permite reduzir o prazo de pagamento em 2 anos e 8 meses, caso decida manter a prestação idêntica.

Se o cenário for de um empréstimo de 300.000 euros (taxa de 4%), um abate mais robusto de 50.000 euros pode retirar até 8 anos e 2 meses à duração total do contrato. Noutro exemplo intermédio, com uma dívida de 250.000 euros, abater 20.000 euros permite encurtar a vida do crédito em pouco mais de 4 anos.

As comissões e isenções legais

Antes de transferir a poupança para abater a dívida, deve ter em conta os custos processuais associados a esta operação. Por defeito, os bancos podem cobrar uma comissão de amortização de até 0,5% em contratos de taxa variável e até 2% em contratos de taxa fixa. Contudo, verifique sempre os enquadramentos legais atuais, uma vez que o Estado tem implementado regimes de isenção total desta taxa para famílias com créditos de taxa variável, permitindo que todo o seu dinheiro vá diretamente para a dívida.

Negociar com apoio especializado

Alterar as condições do seu contrato exige renegociação formal com o banco, especialmente se pretende reduzir o prazo em vez da prestação. Para garantir que toma a decisão mais rentável sem perder tempo em burocracias, pode recorrer aos serviços gratuitos de um intermediário de crédito.

Os agentes do Poupança no Minuto acompanham-no ao longo de todo o processo, seja na amortização, na negociação com a sua instituição ou numa eventual transferência de crédito para um banco com melhores condições. Fale connosco!