Seguro de vida do crédito habitação: o seguro do banco é sempre a melhor opção?

O seguro de vida do banco é sempre a melhor opção?

Não necessariamente. Quando uma instituição de crédito exige a contratação de um seguro de vida associado ao crédito habitação, o cliente pode escolher a seguradora, desde que a apólice cumpra os requisitos definidos para o financiamento.

O Banco de Portugal esclarece que, quando o seguro de vida é exigido, o cliente pode escolher a entidade junto da qual pretende contratá-lo. Por isso, aceitar automaticamente o seguro apresentado pelo banco pode não ser a única possibilidade.

Porque é que o banco pede um seguro de vida?

O seguro de vida associado ao crédito habitação pretende proteger o financiamento perante determinados riscos previstos na apólice, como morte ou invalidez, dependendo das coberturas contratadas.

Em caso de sinistro coberto, o capital seguro pode ser utilizado para amortizar total ou parcialmente o empréstimo, de acordo com as condições da apólice.

Posso escolher outro seguro?

Em determinadas condições, sim. Se a instituição exigir um seguro de vida para o crédito, deve indicar os requisitos mínimos que a apólice tem de cumprir.

O cliente pode procurar alternativas junto de outras seguradoras, desde que cumpram esses requisitos.

O seguro mais barato é sempre o melhor?

Também não. Ao comparar seguros de vida associados ao crédito habitação, deve analisar:

• Prémio
• Coberturas
• Capital seguro
• Exclusões
• Idade
• Evolução do prémio
• Condições de aceitação
• Impacto de alterações no capital em dívida  

Uma diferença de preço pode estar relacionada com diferenças nas coberturas ou condições.

O seguro pode influenciar o custo do crédito?

Sim. Os seguros exigidos podem entrar no cálculo da TAEG, quando aplicável. O Banco de Portugal inclui os seguros exigidos para obtenção do crédito entre os encargos considerados no cálculo da TAEG.

Por isso, ao comparar propostas de crédito, não deve olhar apenas para o spread ou para a prestação. Também deve analisar os custos associados aos seguros.

E se mudar de seguro depois de contratar o crédito?

A possibilidade de substituir o seguro deve ser analisada de acordo com o contrato de crédito, a apólice e os requisitos da instituição.

Também é importante perceber se a alteração do seguro interfere com outras condições do crédito, quando existam vendas associadas facultativas ou condições comerciais específicas.

O que comparar antes de escolher?

Faça uma comparação entre:

Seguro A

prémio inicial;
evolução prevista;
coberturas;
exclusões.

Seguro B

prémio;
coberturas;
exclusões;
condições de aceitação.

Depois, avalie o impacto no custo global do financiamento.

O seguro apresentado pelo banco pode ser uma opção, mas não deve ser aceite automaticamente sem comparação. O mais importante é encontrar uma solução que cumpra os requisitos do crédito e ofereça uma relação adequada entre preço, coberturas e condições.

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FAQ

Sou obrigado a contratar o seguro de vida no banco?

Se o banco exigir seguro de vida como condição do crédito, deve existir uma apólice que cumpra os requisitos definidos. O cliente pode, em regra, escolher a seguradora.

Posso mudar o seguro depois de contratar o crédito?

Pode ser possível substituir o seguro, desde que sejam cumpridos os requisitos aplicáveis.

O seguro entra na TAEG?

Os seguros exigidos para obtenção do crédito podem ser considerados no cálculo da TAEG.

Como saber se o seguro do banco compensa?

Compare preço, coberturas, exclusões e evolução do prémio ao longo do crédito.