Consolidar créditos com hipoteca: quais os riscos?

O que significa consolidar créditos com hipoteca?

Num crédito consolidado com hipoteca, vários créditos podem ser reunidos numa nova operação que tem um imóvel como garantia. A hipoteca dá à instituição de crédito uma garantia sobre o imóvel associado ao financiamento.

Por isso, esta solução deve ser analisada com maior cuidado do que uma consolidação sem garantia hipotecária.

Qual é o principal risco?

O principal risco está relacionado com a própria garantia. Quando um imóvel é dado como garantia de um crédito, o incumprimento das obrigações pode ter consequências sobre esse imóvel, de acordo com o contrato e a legislação aplicável.

Por isso, antes de utilizar uma casa como garantia para reorganizar dívidas, é fundamental avaliar a capacidade de cumprir a nova prestação ao longo de todo o prazo.

Uma hipoteca pode reduzir a prestação?

Pode, dependendo das condições da operação. Uma consolidação com hipoteca pode permitir um prazo diferente e condições de financiamento distintas das dos créditos ao consumo que estão a ser consolidados.

Mas uma prestação inferior não deve ser confundida com um custo total inferior.

Antes de consolidar, compare estes custos

Imagine que tem créditos com prazos relativamente curtos. Ao consolidá-los numa operação com prazo mais longo, pode conseguir uma prestação mensal inferior. Antes de avançar, compare:

  • Prestação • Prazo • TAN • TAEG • MTIC • Custos de constituição da garantia • Seguros • Comissões • Custo total  

E se a situação financeira piorar?

Esta é outra questão fundamental. Antes de consolidar com hipoteca, deve avaliar se conseguiria continuar a pagar o crédito perante situações como:

• Perda ou redução de rendimento
• Aumento das despesas familiares
• Alteração da situação profissional
• Despesas inesperadas

Quando pode fazer sentido?

Pode ser considerada quando existe uma necessidade real de reorganizar vários compromissos financeiros e a nova estrutura é sustentável. A decisão não deve ser tomada apenas porque a nova prestação é inferior. Deve ser analisado o equilíbrio entre prestação mensal, prazo, custo total e risco associado à garantia.

Consolidar créditos com hipoteca pode ser uma solução para reorganizar o orçamento, mas coloca um imóvel como garantia. Por isso, antes de avançar, deve perceber exatamente: quanto vai pagar por mês + durante quanto tempo + quanto vai pagar no total + que garantia está a dar.

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FAQ

Consolidar créditos com hipoteca é mais barato?

Não necessariamente. Pode reduzir a prestação, mas o prazo e os encargos podem aumentar o custo total.

Qual é o principal risco?

O imóvel dado como garantia fica associado ao cumprimento das obrigações do crédito.

Posso perder a casa?

Em caso de incumprimento, podem existir consequências sobre o imóvel dado em garantia, nos termos do contrato e da lei.

Vale a pena consolidar com hipoteca?

Depende da situação financeira, dos créditos existentes e das condições da nova operação.