Qual a finalidade do mapa de responsabilidades de crédito?

Quel est l'objectif de la carte des responsabilités de crédit?

La carte des responsabilités de crédit de la Banque du Portugal (BdP) est un document requis lors de la demande de financement à une institution bancaire, afin d'évaluer si vous êtes en défaut de paiement. Mais quelles informations supplémentaires contient cette carte et comment l'interpréter?

14 Nov 20235 min

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Qu'est-ce que la carte des responsabilités de crédit?

Un plan de responsabilités est relatif au document que la Banque du Portugal (BdP) émet avec toutes les responsabilités de crédit d'une valeur supérieure à 50 euros dans différentes banques.  

Ce sont les entités bancaires qui doivent déclarer les informations dans les états des emprunteurs, la BdP étant responsable de leur gestion et centralisation. 

Les banques doivent rapporter la situation de chaque client jusqu'au dernier jour de chaque mois, la BdP mettant à disposition les informations rapportées jusqu'au 20 du mois suivant dans les tableaux de responsabilités de crédit respectifs.

Il est important de souligner que la BdP conserve les informations des clients pendant 5 ans, mais la carte des responsabilités est toujours relative aux informations partagées par les banques jusqu'au dernier jour du mois. Par conséquent, si vous avez été en défaut de paiement une fois avec un prêt, vous n'êtes pas étiqueté.  

Cela signifie que si vous régularisez le défaut et payez la tranche en retard, le tableau des responsabilités reviendra à l'idée qu'il n'y a aucune situation de non-respect le mois suivant. Il en va de même si vous terminez de rembourser un prêt, car le mois suivant, il apparaîtra déjà dans le tableau des responsabilités de crédit de la BdP que vous n'avez aucun prêt en cours.

Émission d'une carte de responsabilités sur la BdP

En émettant une carte des responsabilités de crédit à la BdP, vous avez accès à deux cartes différentes.  

Le premier est la carte des responsabilités de crédit dans laquelle est disponible l'information exacte de tous les relevés de crédit dont vous êtes titulaire, garant ou coemprunteur; et le deuxième est la carte des responsabilités de crédit agrégées, qui offre un résumé des responsabilités de crédit dont vous êtes débiteur, garant ou coemprunteur, indiquant le nombre de contrats souscrits, le montant total de la dette, le montant en défaut, le montant potentiel et le nombre de contrats garantis pour chaque type de crédit.  

Il convient de noter que les informations contenues dans chacune des cartes sont de la responsabilité des banques qui accordent des crédits à mettre à jour, modifier ou rectifier, et non de la BdP. Mais alors, comment devons-nous interpréter une carte de responsabilités de crédit? Voyons ça de suite.

Comment interpréter une carte de responsabilités de crédit?  

  1. Identification du titulaire de la carte: Identification du nom et numéro d'identification fiscale du client;
  2. Responsabilités de crédit relatives à: Date à laquelle la carte est émise;
  3. Type de responsabilité: Si vous êtes débiteur, garant ou garant du contrat de crédit;
  4. Produit financier : Type de crédit concerné, tel que le crédit à la consommation ou le crédit immobilier;
  5. Type de transaction: Opération entièrement nouvelle, opération résultant d'une renégociation régulière, opération résultant d'une renégociation pour non-respect ou opération résultant d'un renouvellement automatique; 
  6. En litige judiciaire: crédit avec une action en justice en attente; 
  7. Début et fin: Dates auxquelles le contrat de crédit débute et se termine (si 9999-12-31 est indiqué, cela signifie qu'il n'y a pas de date définie pour la fin du contrat, ou que sa maturité est indéterminée); 
  8. Nombre de débiteurs du contrat: nombre de débiteurs du crédit en question (si plus d'un débiteur, les responsabilités sont partagées); 
  9. Montant total dû: valeur à rembourser dans le contrat de crédit, comprenant le capital (dû, qui n'a pas encore été payé en versements, et échu, qui aurait dû être payé mais ne l'a pas été), ainsi que les intérêts et autres montants échus (ne comprend pas les intérêts dus); 
  10. Montant et défaut de paiement: montant total des paiements en retard sur le contrat de crédit, date d'entrée en défaut et date du premier paiement en retard (le crédit échu faisant référence à l'absence de paiements en retard, et le crédit déprécié faisant référence à celui qui est en défaut pour lequel les attentes de récupération des montants dus par la banque sont réduites, mais le débiteur reste responsable de la régularisation de la dette); 
  11. Montant potentiel: valeur qui pourrait rester en dette à l'avenir, comme le montant approuvé, mais non utilisé des cartes de crédit par exemple; 
  12. Paiement et fréquence: la fréquence à laquelle le paiement du prêt est effectué, les garanties qui peuvent être associées au contrat de crédit (comme l'hypothèque sur la propriété).  

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