Je me suis divorcé: Que se passe-t-il avec le crédit immobilier?

Je me suis divorcé: Que se passe-t-il avec le crédit immobilier?

Il est en train de divorcer et possède un bien immobilier en commun avec son ex-conjoint, à travers un crédit hypothécaire? Découvrez ce qui peut être fait au contrat de crédit, selon que l'un des membres veut ou non conserver le bien immobilier.

08 Sep 20234 min

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Divorce et crédit hypothécaire : Comment ça marche ?

En cas de divorce, un prêt immobilier commun est l'un des sujets à traiter, aux côtés du partage des biens. Cependant, la solution à adopter dépendra de savoir si l'un des membres du couple en cours de séparation souhaite conserver le bien immobilier.

Lors de la vente de la propriété

Si aucun des deux membres ne souhaite conserver la propriété et que l'objectif est de vendre la maison, l'impact est moindre.

Malgré un processus potentiellement long, la vente de la maison simplifie les comptes.

En vendant la propriété, le montant à recevoir ira pour liquider la valeur de la dette du crédit immobilier et le reste sera partagé entre les deux. Ce partage est à la discrétion de l'ancien couple.

Il est important de noter que, en remboursant le prêt plus tôt, vous pourriez avoir à payer une commission de remboursement anticipé. Cette commission peut représenter jusqu'à 2 % du montant dû pour les contrats à taux fixe et jusqu'à 0,5 % pour les contrats à taux variable.

Cependant, jusqu'en décembre 2023, un décret-loi est en vigueur dispensant les clients ayant des contrats à taux variable indexés sur l'Euribor. Cette mesure vise à soulager les budgets des Portugais ayant un prêt hypothécaire qui ont ressenti l'impact de la hausse des taux d'intérêt sur l'augmentation de leurs mensualités.

Dans le désenclavement d'un des membres du crédit

Dans le cas où l'un des membres souhaite conserver le bien, l'autre devra se désengager du crédit de logement. Ceci afin que le titulaire restant dans la maison devienne le seul propriétaire du bien.

Pour ce faire, la première étape consiste à informer et à faire la demande à la banque, car la banque doit autoriser cette libération du contrat de crédit d'un des emprunteurs. Et, pour cela, le titulaire qui souhaite devenir le seul propriétaire doit réunir toutes les conditions nécessaires pour obtenir un crédit immobilier seul.

En d'autres termes, en transférant la copropriété du prêt hypothécaire à un seul titulaire, celui-ci doit avoir la capacité financière et un taux d'effort suffisant.

Dans ces cas, les banques ne sont pas autorisées à pénaliser l'écart du contrat, si le taux d'effort du titulaire souhaitant conserver la maison est inférieur à 55 %, ou s'il a deux personnes à charge ou plus, en dessous de 60 %.

La sortie d'un titulaire de crédit entraîne-t-elle des coûts?

Si la banque autorise le désengagement d'un des titulaires du prêt immobilier, on passe à la phase suivante: le titulaire qui conserve le bien doit racheter la part de l'autre membre.

Ce montant à acheter s'appelle torna, et il est déterminé par les deux en fonction de la différence entre la valeur de la propriété et la valeur du prêt restant à rembourser.

Cependant, il se peut que le propriétaire qui hérite de la maison ne soit pas en mesure de payer immédiatement le solde. Dans cette situation, un accord peut être conclu en négociant le paiement échelonné avec l'autre partie; ou en payant avec d'autres biens, tels qu'une voiture.

Il est à noter que l'ex-conjoint qui achète la part de l'autre peut avoir à payer l'Impôt municipal sur les transmissions onéreuses de biens immobiliers (IMT) ou d'autres taxes sur l'acquisition, en fonction de la valeur négociée du retour.

Dans les cas où il y a désengagement de l'un des membres du crédit, il est naturel que cette personne ait besoin de la valeur de la remise pour acheter une nouvelle maison avec un crédit immobilier. Ainsi, pour soutenir et simplifier ce processus, faire appel à un intermédiaire de crédit peut être une bonne option.

Si vous vous trouvez dans cette situation, si vous avez des doutes et avez besoin d'aide dans le processus, les intermédiaires de crédit de Poupança no Minuto offrent un service gratuit, sans jamais vous quitter.

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