Crédito habitação: quando compensa renegociar com o banco e quando mudar de banco?

As condições do crédito habitação podem deixar de ser as mais adequadas à sua situação financeira ao longo do tempo. Uma alteração dos rendimentos, a evolução das taxas de juro ou a existência de propostas mais competitivas podem justificar uma revisão do contrato.

Nestas situações, há duas alternativas a considerar: renegociar com o banco atual ou transferir o crédito para outra instituição. A melhor opção depende das condições disponíveis e do custo total de cada solução.

Quando faz sentido renegociar o crédito habitação?

A renegociação consiste em pedir ao banco atual que altere determinadas condições do empréstimo. Pode ser pertinente quando pretende rever o spread, o prazo ou outras condições contratuais.

Antes de avançar, identifique o que pretende melhorar e peça uma proposta concreta. Analise também se a alteração implica custos, mudanças nos produtos associados ou outras contrapartidas.

A renegociação pode ser conveniente por evitar a mudança de instituição, mas o banco não é obrigado a aceitar todas as alterações propostas.

Quando pode compensar transferir o crédito?

A transferência consiste em contratar um novo crédito habitação noutra instituição para liquidar o empréstimo existente.

Pode fazer sentido quando encontra uma proposta com condições globalmente mais favoráveis, por exemplo, ao nível da taxa de juro, do spread ou dos seguros associados.

No entanto, deve considerar os custos de transferência, as comissões aplicáveis, as despesas de formalização e as condições necessárias para beneficiar de eventuais bonificações.

Uma oferta com spread inferior não é necessariamente a mais vantajosa se implicar outros encargos elevados.

Como comparar as duas alternativas?

Para tomar uma decisão informada, compare:

• A taxa de juro e o spread

• O tipo de taxa: fixa, variável ou mista

• O prazo restante e o capital em dívida

• O custo dos seguros exigidos ou associados

• As comissões e despesas de contratação

• O MTIC e o custo total estimado

• As condições de reembolso antecipado.

Peça simulações para um montante e prazo comparáveis. Se uma proposta reduzir a prestação através do prolongamento do empréstimo, avalie se o aumento do prazo compensa.

Simule a transferência do seu crédito habitação

Se pretende rever as condições do seu empréstimo, compare as alternativas disponíveis antes de decidir. Conte connosco para receber uma análise personalizada e perceber se compensa renegociar com o banco atual ou transferir o crédito para outra instituição.

FAQ

O banco atual é obrigado a baixar o spread?

Não. Pode apresentar um pedido de renegociação, mas a alteração depende do acordo com a instituição e das condições aplicáveis.

Transferir o crédito habitação tem custos?

Pode ter. Confirme as comissões de reembolso antecipado, os custos de contratação e as condições da nova instituição.

Uma prestação mais baixa significa que poupo dinheiro?

Não necessariamente. Compare o custo total, o prazo e os encargos adicionais, e não apenas o valor mensal.