Garantie publique pour 100 % du crédit compromet le critère du taux d'effort.

Nouvelle mesure de garantie publique dans le crédit immobilier pouvant compromettre le taux d'effort.

Une nouvelle garantie publique pour les prêts immobiliers, qui permet de financer 100% de la valeur de la maison, vise à soutenir ceux qui n'ont pas d'économies pour la mise de fonds.  

Cependant, la mesure pourrait entraîner des paiements plus élevés et remettre en question le critère du taux d'effort, selon des experts du secteur et la Deco, cités dans les Notícias ao Minuto.

Cette initiative bénéficie aux jeunes sans épargne, éliminant le besoin de capital initial, mais augmente la valeur des remboursements. "La mesure aidera les jeunes sans épargne, mais exige une plus grande capacité d'endettement", a souligné Paulo Caiado, président de l'APEMIP.

La mesure sera opérationnelle jusqu'à la fin de l'année, entrant en vigueur dans les derniers jours de décembre, comme l'a affirmé Joaquim Miranda Sarmento, ministre des Finances.

Il est destiné aux jeunes de 18 à 35 ans, avec des revenus jusqu'au 8e palier de l'impôt sur le revenu (81 199 euros par an), et s'applique aux biens d'une valeur jusqu'à 450 000 euros. L'État garantit jusqu'à 15% de la valeur, permettant aux banques de financer la totalité du bien.

Ce soutien élimine une barrière importante : le manque d'épargne pour l'acompte, généralement nécessaire lorsque les banques financent jusqu'à 85% ou 90% de la valeur de l'évaluation.

Cependant, d'autres limites subsistent, telles que le taux d'effort. Les banques, suivant les recommandations de la Banque du Portugal (BdP), exigent que la somme des paiements mensuels de tous les prêts du client ne dépasse pas 50% du revenu mensuel net.

Nuno Rico, économiste de Deco, prévoit un impact limité de la garantie publique, en raison des règles macroprudentielles de la BdP. Le critère des 50% du taux d'effort peut restreindre l'application pratique de la mesure, surtout car le financement total de l'immeuble implique des paiements plus élevés.

"Passer de 85% ou 90% à 100% de la valeur de la propriété augmente les mensualités, exigeant des revenus plus élevés pour respecter les critères d'endettement", a expliqué.

Bien que la garantie publique soit un pas positif pour faciliter l'accès au logement, surtout pour les jeunes, l'augmentation des prestations et les limites du taux d'effort posent des défis à sa mise en œuvre pratique.

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