100% de financement en crédit immobilier : est-ce possible?

Quel est le plafond maximal que les banques financent?

Depuis 2018, les banques ont modifié les plafonds de financement pour les biens immobiliers achetés via prêt immobilier. Avant cette date, les banques pouvaient prêter 100% de la valeur des maisons, ce n'est plus possible actuellement.

Le Banco de Portugal a imposé de nouvelles limites au loan-to-value (LTV), limitant le pourcentage de valeur que les banques peuvent accorder en prêt. Ainsi, pour la résidence principale, les banques peuvent prêter jusqu'à 90% de la valeur de la propriété, et pour la résidence secondaire, jusqu'à 80% de la valeur. Autrement dit, si la propriété que vous envisagez d'acheter coûte 200 000 euros, pour une résidence principale, vous devez verser au moins 10% de la valeur (20 000 euros), et pour une résidence secondaire, 20% de la valeur (40 000 euros).  

Notez cependant que le LTV est appliqué sur la valeur de la propriété la plus basse entre celle d'acquisition et celle d'évaluation. Par exemple, si une propriété a une valeur d'acquisition de 200 000 euros mais est évaluée à 180 000 euros, dans le cas de la première résidence, vous devez fournir 10% de cette valeur (18 000 euros).

E réparez encore que les 10 % sont le plancher minimum que les banques peuvent facturer, sachant qu'elles peuvent demander plus que ce montant. Cela dépendra de votre profil financier en tant que client. Ils peuvent offrir de meilleures conditions, moins il y a de risque de défaut.  

Est-il possible d'obtenir un financement à 100% ?

Actuellement, il existe une exception prévue par la loi qui permet d'obtenir un financement ou un prêt hypothécaire à 100 %. Si un bien immobilier est saisi par une institution financière, telle que la banque, il est possible d'acheter la maison grâce à un crédit entièrement financé. Pour cela, il est nécessaire de contracter un prêt hypothécaire avec l'entité détentrice du bien immobilier.  

Cela se produit car, en règle générale, la banque cherche à se débarrasser des propriétés qu'elle détient, car elles ont été saisies par d'autres clients. Ces débiteurs ont fait l'objet d'un défaut de paiement, de sorte que la banque engage une action exécutive pour vendre la propriété et liquider la dette.  

Puis-je obtenir un prêt personnel pour le paiement initial ?  

Non, en vertu de la loi, il n'est pas possible de contracter un prêt personnel pour le paiement initial du prêt hypothécaire.  

Une fois que la loi imposée aux limites du LTV avait pour but de protéger les banques du risque de défaut des clients, en accordant deux crédits, le risque demeure.

En d'autres termes, avoir deux prêts contractés augmente simultanément le taux d'effort d'un client et le risque auquel les banques s'exposent est le même que si elles accordaient un financement immobilier à 100%.  

Par conséquent, accorder un prêt personnel en complément d'un prêt hypothécaire est actuellement illégal et contraire à l'intention de la loi.

Comment obtenir le financement maximal de la banque?  

Pour obtenir un financement maximal de la banque, vous devez remplir certaines conditions pour que l'institution considère votre prêt comme étant à faible risque.

Le risque et le non-paiement plus élevés, moins de financement la banque fournit. Ainsi, avec un profil financier solide, vous pouvez obtenir la LTV maximale que la banque peut atteindre en fonction de la finalité de la propriété.

En d'autres termes, il est conseillé que votre taux d'effort (poids des charges de crédit dans les revenus mensuels nets) soit dans la plage idéale. La limite maximale autorisée par les banques pour le taux d'effort, conformément aux indications de la Banque du Portugal, est de 35%. 

De plus, il est également nécessaire que le demandeur ait un contrat de travail à durée indéterminée, car cela indique une plus grande stabilité et prévisibilité des revenus à recevoir.

Ensuite, plus il y a de titulaires de crédit, meilleures sont les conditions possibles à obtenir. Cela est dû au fait qu'un plus grand nombre de personnes signifie plus de revenus, ce qui réduit le niveau de risque de défaut de paiement des mensualités. Il en va de même en cas de garants, offrant une garantie supplémentaire.

É important d'être informé de tout le processus de crédit hypothécaire à l'avance, avant de procéder à la signature, pour prendre la meilleure décision pour vous. Plus vous en savez, mieux vous décidez et plus vous pouvez économiser. Pour cela, vous pouvez opter pour l'aide d'un courtier en crédit, comme ceux de Poupança no Minuto, qui s'occupent de toute la bureaucratie avec les banques et répondent à toutes vos questions, grâce à un service gratuit et personnalisé.