Crédit hypothécaire : Pourquoi est-il considéré comme le montant le plus bas entre l'acquisition et l'évaluation pour le prêt sur valeur nette?

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Qu'est-ce que le LTV dans le crédit hypothécaire?

Aucun crédit logement, pour déterminer le facteur Loan-to-value (LTV), est considéré comme la valeur la plus basse entre la valeur d'acquisition de la propriété et la valeur d'évaluation.

Mais qu'est-ce que le LTV? Ce facteur représente la mesure qui compare la valeur du prêt à la valeur d'évaluation du projet immobilier, c'est-à-dire le ratio entre la valeur financée par la banque pour l'achat de la propriété et la valeur évaluée de la maison). 

Pour le LTV, on considère la valeur la plus basse entre celle de l'achat et de l'évaluation.

Selon la Banque du Portugal (BdP), la détermination de la valeur du bien immobilier est une variable critique pour le calcul du LTV et pour la pertinence du ratio en tant qu'indicateur de risque.  

Par conséquent, la capacité du LTV à signaler d'éventuelles pertes pour le système financier issues du défaut de crédit dépend de si la variable considérée pour la valeur de la propriété correspond à la valeur marchande à un moment donné ou à la valeur de revente de la propriété.

En règle générale, il y a toujours une certaine disparité entre la valeur de transaction de la propriété et son évaluation bancaire, cela est dû au fait qu'il existe une certaine subjectivité dans la détermination de la valeur de la propriété de la part de l'évaluateur, de l'acheteur ou du vendeur.

En d'autres termes, la prise en compte de la valeur la plus basse entre les deux valeurs pour le calcul du LTV est une procédure prudente dans l'évaluation du risque associé à la propriété, conforme aux recommandations du Comité Européen du Risque Systémique et aux pratiques suivies par plusieurs pays européens.  

De plus, il y a des situations où il n'est pas possible de déterminer la valeur d'acquisition de la propriété ou qu'il n'y a pas de référence adéquate pour sa valeur marchande, comme dans des cas de propriétés acquises par donation ou héritage. Dans ces cas, le ratio prêt-valeur (LTV) est toujours calculé en fonction de la valeur de l'évaluation.  

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