Crédito habitação: Renegociação de condições com taxa de esforço superior a 36% compensa?

Prêt immobilier: Renégociation de conditions avec un taux d'effort supérieur à 36% est-elle avantageuse?

Afin d'aider les Portugais à réduire leurs remboursements de prêts immobiliers, le gouvernement a lancé des mesures de soutien au logement, telles que l'obligation pour les banques de renégocier les conditions des prêts présentant un taux d'effort supérieur à 36%. Mais, face aux différentes options sur le marché, est-ce que choisir cette mesure en vaut la peine ? Découvrez dans l'article.

12 Oct 20235 min

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Mais d'abord, examinez la mesure du gouvernement concernant la renégociation des conditions de prêt immobilier et voyez si c'est une option qui vaut la peine par rapport aux contreparties.

Quels sont les contrats de crédit devant être renégociés par les banques?  

À travers la mesure exceptionnelle en vigueur jusqu'à la fin de 2023, les banques sont désormais tenues de contacter les clients ayant des contrats de prêt pour l'acquisition d'un logement principal et permanent, avec un taux variable et un montant de dette jusqu'à 300 000 euros. Cela concerne les situations où il y a eu une augmentation du taux d'effort jusqu'à 36% en raison de la hausse de l'Euribor à 3, 6 ou 12 mois. 

Cependant, tous les titulaires de prêts hypothécaires ne sont pas soumis à un taux d'effort équivalent à 36%, mais à ceux qui se trouvent dans les situations suivantes: & nbsp;

  • Taux d'effort égal ou supérieur à 36% suite à une augmentation de 5% l'année dernière ;  
  • Taux d'effort égal ou supérieur à 36% suite à une augmentation de plus de 3% du taux d'intérêt associé au contrat de crédit;  
  • Taux d'effort égal ou supérieur à 36% lors de la dernière augmentation de la prestation;  
  • Taux d'effort égal ou supérieur à 50%.

Les banques sont tenues de proposer, mais les clients ne sont pas obligés d'accepter

Dans ces situations, les banques sont ainsi obligées de présenter une proposition de réduction de la mensualité à travers la renégociation des contrats. S'il existe un doute quant à l'admissibilité des titulaires à cette mesure, les banques peuvent demander l'envoi de la déclaration de revenus aux mêmes, les clients disposent alors de 10 jours pour partager les documents.

Les cas où le prêt hypothécaire est associé à un taux fixe ou est destiné à une résidence secondaire ou à des travaux, avec garantie hypothécaire, ne peuvent pas bénéficier de cette mesure exceptionnelle.  

Notez que, les banques sont tenues de communiquer aux clients dans cette situation, mais les clients ne sont pas obligés d'accepter la proposition en question. 

Tant que les emprunteurs continuent à respecter les paiements mensuels du prêt, il n'est pas obligatoire d'accepter la proposition de réduction de la banque.

Mais cela vaut-il la peine de renégocier les conditions du contrat?

Face aux conditions que les banques peuvent offrir dans la renégociation du contrat, vous pourriez être confronté à :  

  • Un prolongement du délai du contrat, puis possibilité de reprendre le délai initialement contractuel;  
  • Une réduction de l'spread actuel contracté; 
  • Période de grâce en capital, où seuls les intérêts sont facturés; 
  • Report de capital, repoussant le paiement d'un pourcentage du capital à la fin du contrat. & nbsp;

Les conditions offertes peuvent-elles compenser?

Cependant, en règle générale, les contrats de prêt immobilier sont conclus à la limite légale maximale, de sorte que prolonger la durée peut ne pas être une option.  

De plus, la période de carence en capital et le report en capital sont deux solutions récemment interdites par les banques aux emprunteurs.  

Et réduire l'écart pourrait être bénéfique ? Pour réviser cette valeur, la banque utilise la moyenne la plus récente de l'indice associé - l'Euribor dans le cas d'un taux variable. Ainsi, étant donné que cette valeur est maintenant plus élevée que lorsque vous avez contracté le crédit, il sera plus difficile de réduire l'écart.  

Pour ce faire, la banque peut demander de contracter d'autres produits associés à votre financement, comme la souscription à une carte de crédit.

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Quels autres solutions peuvent réduire davantage la prestation de crédit?

Transférer à la fois votre crédit immobilier vers une nouvelle banque, et votre assurance vie liée au prêt vers une autre compagnie d'assurance, sont deux solutions qui peuvent garantir une réduction encore plus importante du montant que vous payez chaque mois.  

En transférant le prêt hypothécaire, vous terminez la dette actuelle à la banque et en créez une nouvelle dans une banque différente. Cela implique de souscrire à de nouvelles et différentes conditions, qui peuvent être plus avantageuses pour vous, également sur le plan financier.  

Le même principe s'applique à l'assurance-vie. Lorsque vous souscrivez un prêt hypothécaire, la banque exige que vous souscriviez cette assurance, et généralement, la banque vous demande de le faire auprès de la compagnie d'assurance associée. Cependant, cette deuxième étape n'est plus obligatoire, et les clients ignorent qu'ils peuvent souscrire l'assurance auprès d'une autre entité qui peut offrir des coûts significativement plus bas. Ainsi, même si vous l'avez déjà fait, vous pouvez désormais transférer l'assurance vers une autre compagnie d'assurance et obtenir des conditions plus adaptées et à un coût moins élevé.  

Demander de l'aide à un intermédiaire de crédit

Pour comprendre quelle est la situation la plus avantageuse pour réduire votre mensualité de crédit hypothécaire, il est plus simple de demander de l'aide : Saviez-vous que les courtiers en crédit/intermédiaires d'assurance offrent des services gratuits?

Les intermédiaires et médiateurs du Poupança no Minuto peuvent vous aider en communiquant avec les banques et les compagnies d'assurance, afin de trouver la meilleure offre pour vous et de commencer à économiser sur votre crédit et/ou assurance !

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