O investimento na compra de casa é provavelmente o compromisso financeiro mais duradouro e importante da sua vida. Ao recorrer a financiamento, é de extrema importância que recorra a especialistas em crédito que o informem, ajudem a obter as melhores alternativas e analisar com atenção, e ao pormenor, as propostas que os Bancos lhe apresentam. Consulte e analise toda a informação disponível, informe-se sobre todas as variáveis e avalie os seus direitos e deveres contratuais quando decide realizar um empréstimo à habitação, e saiba o que é mais importante quando efetua a comparação das diversas soluções e propostas de crédito alternativas.

A aprovação de um crédito depende de muitos fatores, desde a situação profissional do cliente, os seus rendimentos, garantias e capitais próprios. Aconselhamos a usar o nosso simulador para ter uma ideia geral ou a marcar uma consulta com um agente Poupança no Minuto que poderá, perante uma análise rápida da sua situação, dar uma resposta mais concreta.

Sim, é possível renegociar as condições do seu crédito com o seu banco, ou transferir o seu crédito habitação para outro banco com condições mais vantajosas.

Existem vários tipos de créditos para diferentes finalidades, e estas diferentes finalidades levam a diferentes condições na oferta também. Os principais tipos são: habitação própria permanente, habitação secundária, habitação para arrendamento, terreno para construção de habitação própria, garagem, arrecadação, terrenos sem crédito habitação, adiantamento e outro crédito hipotecário.

• Taxa de juro fixa
  Se procura estabilidade e segurança, esta taxa fixa permite-lhe ter uma prestação sempre igual ao longo do empréstimo ou ao longo do prazo que definir. Saberá sempre que valor irá pagar, não estando dependente das oscilações do mercado.


• Taxa de juro variável
  A taxa variável pode ter como vantagem uma prestação inicial inferior à taxa fixa, dependendo da oferta de cada Banco. Ao escolher esta taxa sabe que a sua prestação vai variar ao longo do prazo, consoante o indexante. Estão disponiveis no mercado a Euribor a 3 meses, 6 meses ou 12 meses, quer isto dizer que, na periodicidade do indexante escolhida, a sua prestação é revista e que por vezes pode ser mais baixa e outras vezes poderá ser mais elevada.


• Taxa de juro mista
  A taxa mista permite-lhe iniciar o seu empréstimo com taxa fixa (dependendo da oferta de cada Banco, é possivel fixar a 2, 3, 4, 5, 10, 15, 20, 25 ou 30 anos) onde pagará sempre o mesmo valor de prestação, e depois ter o seu empréstimo indexado à taxa variável.
  Neste caso, a sua prestação vai ser revista ao longo do prazo remanescente, e aumentará ou diminuirá conforme as taxas estejam a ser praticadas no mercado nesse momento.

É o componente da taxa de juro definido pelo Banco, variando em função do valor do financiamento (em proporção com o valor do imóvel), do tipo de crédito e das condições e características do cliente.

Ao somar o spread com o indexante, obtém-se a TAN, que é cobrada mensalmente nas prestações e é uma percentagem do montante de crédito, não incluindo despesas ou impostos.

É o custo efetivo do empréstimo, tendo em conta o conjunto de despesas inerentes ao empréstimo à habitação. Esta taxa reflete a periodicidade dos pagamentos e todos os encargos recorrentes do empréstimo, nomeadamente o reembolso do capital, os juros remuneratórios, e as comissões e despesas relacionadas com o crédito.

• Comissões iniciais (abertura, estudo de dossier, avaliação, contratação, etc.);
• Definição do tipo de taxa de juro e o respetivo spread e indexante ou taxa fixa;
• Encargos e obrigações Fiscais e Legais;
• Emolumentos com notariado e registo;
Prestação mensal dos seguros envolvidos (vida e multirriscos).

O IMT (Imposto sobre as transmissões onerosas de imóveis), o IS (imposto de selo) e o ISUC (Imposto do Selo pela Utilização do Crédito).

• No momento do pedido de registos provisórios na conservatória do registo predial, são pagos emolumentos de registo pela aquisição e pela hipoteca;
• Na celebração da escritura, são pagos emolumentos notariais pela aquisição e pelo crédito com hipoteca.

A simulação do prémio deste seguro é calculada em função da idade do(s) titular(es) do crédito à habitação, do montante em dívida e do risco da operação, cobrindo situações de morte, invalidez absoluta e definitiva por doença ou acidente. O valor do prémio de seguro é definido pela companhia seguradora com a qual o cliente contrata o seguro.

Este seguro, com 4 tipos de cobertura (edifício, recheio, edifício e recheio ou construção) serve para segurar o imóvel que o Banco vai hipotecar. A cobertura é o valor de reconstrução. O valor do prémio do seguro é calculado com base no número de assoalhadas, a cobertura pretendida e a localização geográfica do local a segurar.

A Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE), é um documento disponibilizado pelo Banco, onde pode obter informação detalhada sobre todas as variáveis e ficar a conhecer as condições particulares do seu financiamento. A FINE permite-lhe, por um lado, fazer análises comparativas e, por outro, tomar uma decisão consciente e responsável, antes de proceder à formalização do processo e assinatura do contrato.

A documentação necessária para um pedido de crédito habitação varia de banco para banco, mas existem alguns documentos que são sempre necessários. Quando se avança para a compra do imóvel outros documentos serão necessários, mas para o primeiro passo de pedido de crédito ou pré-aprovação de crédito será necessário:

• Documento de identificação;
• Última declaração de IRS + Nota de liquidação;
• Declaração de vínculo contratual (emitida pela entidade patronal);
• Recibos de vencimento (últimos 3 meses);
• Extratos bancários (últimos 3 meses);
• Mapa de Responsabilidades do Banco de Portugal;

No caso dos trabalhadores independentes, outra documentação será necessária. Os agentes Poupança no Minuto ajudam nesta recolha e organização de documentação.